La forma en que los argentinos administran sus ingresos mensuales atraviesa una transformación estructural. Según datos recientes proporcionados por la Cámara Argentina Fintech, se ha consolidado un cambio de hábito masivo: más del 40 por ciento de los empleados que perciben sus haberes a través de bancos tradicionales transfieren la totalidad o gran parte de su dinero a billeteras virtuales dentro de las primeras 48 horas de haber cobrado. Este movimiento, que antes era marginal, hoy define la dinámica financiera de millones de personas que buscan escapar de la inmovilidad de los fondos.

El fenómeno responde a una lógica económica directa. Mientras que la gran mayoría de las cuentas sueldo en el sistema bancario tradicional ofrecen un rendimiento nulo sobre el saldo, las plataformas digitales permiten generar rendimientos diarios sobre el dinero disponible. En un contexto donde la inflación erosiona el poder adquisitivo de forma constante, dejar el salario "quieto" en una caja de ahorro se percibe como una pérdida financiera. Las fintech, en cambio, ofrecen la posibilidad de que el capital trabaje de manera inmediata a través de fondos comunes de inversión de bajo riesgo, permitiendo al usuario disponer de su dinero en cualquier momento.

Esta tendencia no es exclusiva del mercado local, sino que se enmarca en un cambio cultural profundo respecto a la soberanía sobre los recursos propios. Un informe global de la consultora ZeroHash destaca que el 93 por ciento de los trabajadores independientes o freelancers en todo el mundo manifestó su interés en recibir al menos una parte de sus ingresos en criptomonedas o stablecoins. Este interés crece exponencialmente en países con restricciones cambiarias, donde la necesidad de conservar el valor del dinero frente a la devaluación se vuelve una prioridad absoluta para la economía doméstica.

En este escenario, las denominadas "monedas estables" han ganado un terreno considerable. Sebastián Siseles, ceo de Vesseo, explicó que el atractivo de estos activos digitales radica en su capacidad para actuar como refugio de valor. “Las personas quieren que su sueldo valga lo mismo de un mes a otro y el atractivo de las stablecoins —como USDT o USDC, que mantienen su valor atado al dólar— radica en su estabilidad y rapidez porque permiten realizar transferencias internacionales en minutos, con comisiones mucho más bajas que las bancarias”, señaló el directivo.

Además de la protección frente a la volatilidad, estas herramientas eliminan las fronteras físicas y burocráticas. Según Siseles, la tecnología permite que un profesional pueda cobrar desde cualquier país, sin necesidad de poseer una cuenta bancaria tradicional ni depender de intermediarios que dilaten los tiempos de acreditación. Esta flexibilidad es la que está traccionando a una nueva generación de usuarios que ya no conciben el salario como un monto estático, sino como un recurso dinámico que debe moverse hacia donde sea más eficiente.

Desde la empresa Vesseo también subrayaron que la libertad de elección es un factor determinante en el comportamiento del consumidor actual. “Uno de los principales atractivos de las billeteras virtuales es que permiten generar rendimientos sobre el saldo, a través de cuentas remuneradas o fondos comunes de inversión, sin trámites ni inmovilizar el dinero. A eso se suma la libertad de elección: aunque el sueldo se acredite en un banco, muchos usuarios lo transfieren a estas apps para pagar, invertir, comprar dólares digitales u organizar mejor sus gastos”, detallaron.

A pesar de la acelerada adopción, el camino hacia la digitalización total de las finanzas personales enfrenta obstáculos significativos. Los especialistas coinciden en que la regulación incierta y la complejidad en la conversión a moneda local son barreras que aún deben superarse para garantizar un crecimiento sustentable del sector. Asimismo, la educación financiera se vuelve una pieza clave: entender cómo funcionan los rendimientos, los riesgos asociados y la custodia de los activos es fundamental para evitar estafas o pérdidas por desconocimiento.

Por otro lado, existe una marcada brecha generacional en el uso de estas tecnologías. Mientras que los jóvenes y los nativos digitales integran las billeteras virtuales y el mundo cripto con naturalidad en su cotidianeidad, los profesionales de mayor edad suelen mostrar una cautela superior. El desconocimiento técnico y el apego a las estructuras tradicionales de los bancos físicos actúan como un freno para este segmento, aunque la simplificación de las interfaces de usuario está ayudando a reducir esa distancia de forma progresiva.

La consolidación del celular como el nuevo centro financiero personal no solo se debe a la rentabilidad, sino también a la practicidad operativa. Las billeteras virtuales ofrecen herramientas como la automatización de pagos, transferencias programadas y un control de gastos en tiempo real que los bancos tradicionales han tardado en implementar con la misma fluidez. La posibilidad de operar las 24 horas, los siete días de la semana, y la masificación de los pagos mediante código QR han terminado por desplazar al efectivo y a las tarjetas físicas en muchas transacciones diarias.

En cuanto a la seguridad, el sector ha invertido fuertemente en sistemas de biometría y protocolos antifraude para brindar tranquilidad a los usuarios. La capacidad de bloquear una cuenta o una tarjeta virtual instantáneamente desde la aplicación, sumada a la custodia de fondos bajo regulaciones específicas, ha fortalecido la confianza en el ecosistema. En definitiva, el sueldo ya no se percibe como algo para "guardar", sino como un recurso que debe rendir y estar disponible bajo el control total del usuario, marcando el fin de la era de la pasividad bancaria.

En medio de la disparada del dólar oficial y la brecha con los financieros, usuarios en redes sociales reportaron problemas para poder comprar dólares desde algunas billeteras virtuales. La tensión creció cuando Aries Sbdar, dueño de la aplicación Cocos Capital, escribió en su cuenta de X la frase "Nos pidieron apagar" y desató todo tipo de especulaciones.

La confusión fue tal que el propio presidente del Banco Central, Santiago Bausili, brindó una entrevista televisiva sobre el cierre del mercado y salió a aclarar la situación. "No hubo ningún cambio de normativa. El acceso de los minoristas al mercado de cambios está inalterado", señaló.

Bausili explicó las causas de la confusión. "Lo que estaba pasando es que había una operatoria que nos encontramos con que había entidades no autorizadas a realizar transacciones en mercado cambio para personas humanas, porque esas operaciones están limitadas a bancos y agencias de cambio que están autorizadas por el Banco Central", declaró.

"Fuimos viendo es que algunas los habían empezado a hacer en algún momento, no es que un día lanzaron todas a la misma vez, sino que distintas billeteras o aplicaciones empezaron a incorporar esto. Tomamos la normativa y entonces salimos a aclararles que esta interpretación nos parecía que estaba errada y entonces se ve que oímos la acción de algunas de ellas", continuó su explicación el presidente del Banco Central.

En Cocos explicaron que "a las 12:30, el banco proveedor solicitó a Cocos cortar el servicio de operatoria de dólar oficial, el cual permanecerá suspendido hasta nuevo aviso. No se ha informado el motivo de dicha solicitud".

Más tarde, el propio CEO de Cocos tuvo que aclarar en su cuenta de X. "Solo para aclarar que si bien a pedido de nuestro proveedor de dólar oficial pausamos temporalmente dicha operatoria, seguimos operando dólar MEP normalmente. Todos nuestros servicios se encuentran disponibles como siempre", redactó.

Otra de las billeteras afectadas por esta decisión es Mercado Pago. Ambas operaban con el servicio que les proveía el BIND. La entidad todavía no informó a qué se debió este cambio en la operatoria.

En medio de la confusión, el Banco Central aclaró que la decisión que tomó ese banco no se debe a ninguna restricción nueva. "La compra-venta de dólares está regulada por el Banco Central de la República Argentina y sólo puede realizarse a través de entidades autorizadas", explicaron fuentes del organismo. "Esto significa que únicamente los bancos y las casas de cambio habilitadas pueden canalizar operaciones de compra–venta de moneda extranjera. No está permitido tercerizar las operaciones. Los Alyc pueden vender dólares ccl/mep sin restricciones", añadió.

Ualá, que posee en su plataforma de neobanco su Alyc propio, aclaró que la app sólo vende dólar MEP, que surge de la compra y venta de bonos, por lo que no fue afectada por esta situación. “De momento, solo ofrecemos la posibilidad de comprar y vender Dólar MEP más rápido”, indicó.

Los bancos y las billeteras virtuales ajustaron sus tasas de interés y la competencia por captar ahorros está más activa que nunca. Plazos fijos, fondos comunes de inversión y cuentas remuneradas muestran rendimientos distintos, y conviene revisar cuál se adapta mejor a cada necesidad antes de invertir.

En este contexto, las billeteras digitales ganan terreno porque permiten generar intereses diarios sobre el dinero disponible sin perder liquidez. A diferencia de un plazo fijo, los fondos comunes de inversión y las cuentas remuneradas ofrecen flexibilidad para retirar fondos de manera inmediata o en un plazo de 24 a 48 horas, según la composición de cada instrumento.

El panorama también alcanza a los bancos, que ajustaron al alza sus tasas para depósitos a 30 días, intentando mantenerse competitivos frente a la propuesta de las apps financieras que cada vez concentran más usuarios.

Actualmente, estas son las alternativas más rendidoras en el mercado digital:

Estas opciones se destacan porque acreditan intereses de forma diaria y mantienen el dinero siempre disponible. En la práctica, permiten que cada peso invertido empiece a generar rendimiento automáticamente.

Las cuentas remuneradas son un producto que se volvió popular entre los usuarios de billeteras virtuales. El mecanismo es simple: el dinero depositado genera intereses día a día, y al cierre del mes se acredita la ganancia acumulada.

La principal ventaja es que no hace falta inmovilizar los fondos: si surge la necesidad, se pueden usar al instante. Esto convierte a estas cuentas en una alternativa práctica para quienes buscan rendimiento sin perder flexibilidad.

Los fondos comunes de inversión (FCI) ofrecen rendimientos similares a los plazos fijos, pero con un diferencial clave: la liquidez. Dependiendo del tipo de fondo, se puede rescatar el dinero en forma inmediata o dentro de las 48 horas.

Los plazos fijos, en cambio, requieren mantener el capital inmovilizado durante un período de 30 días o más, aunque suelen dar mayor previsibilidad en la tasa.

Para quienes priorizan el acceso rápido al dinero, los FCI aparecen como la opción más equilibrada entre rentabilidad y flexibilidad.

Estas son las tasas más competitivas que ofrecen hoy las entidades bancarias para depósitos a 30 días en pesos, realizados de manera online:

El presidente de la Cámara Empresaria de Tandil (CET), Bruno Cerone, cuestionó ayer la reciente disposición del Gobierno bonaerense de aplicar el impuesto sobre los Ingresos Brutos a las operaciones realizadas mediante billeteras virtuales y consideró que se trata de una medida “compleja” y “negativa”, que “no ayuda para nada al empresario pyme”.

El régimen, que ya se aplica en varias provincias del país y que en Buenos Aires entrará en vigencia el 1ro. de octubre próximo, busca “equiparar el tratamiento fiscal de las acreditaciones en billeteras virtuales con el de las cuentas bancarias, reforzando la recaudación y ampliando los mecanismos de control sobre operaciones digitales”, según comunicó la Agencia de Recaudación de la provincia de Buenos Aires (ARBA).

Entrevistado por El Eco Multimedios, Cerone explicó ayer que “no es un impuesto más sino que es el mismo impuesto, pero te están reteniendo de antemano la plata que entra por Mercado Pago, por Tarjeta Naranja X, etcétera”.

"El problema de Ingresos Brutos es que después es muy difícil de recuperar la plata a favor que vos tenés, entonces nosotros creemos que si bien se equiparó -porque muchas provincias ya están implementando este régimen- el comerciante tenía al menos esa plata y con eso podía hacer alguna otra operación para después pagar Ingresos Brutos”, evaluó.

En este punto consideró que la decisión del Gobierno bonaerense “es un tanto negativa" y que, en un contexto que además evidencia una marcada caída de las ventas y el consumo, “no ayuda para nada al empresario pyme”.

“Nosotros consideramos que es una medida un tanto compleja porque golpea una vez más al comerciante y al empresario pyme: le están sacando la plata de antemano”, alertó.

El presidente de la Cámara local comentó además que precisamente días atrás se abordó este tema durante la reunión del sector comercial en la CET y que entre los presentes hubo cierto consenso en que la nueva disposición será contraproducente para la actividad.

Vale recordar que, el último lunes, el gobierno de la provincia de Buenos Aires estableció la puesta en marcha, desde octubre próximo, de un régimen de recaudación del Impuesto sobre los Ingresos Brutos que alcanza a los montos acreditados en billeteras virtuales y cuentas de pago.

La medida fue formalizada mediante la Resolución Normativa 25/2025, publicada en el Boletín Oficial bonaerense al determinar la adhesión al Sistema Informático de Recaudación y Control de Acreditaciones en Cuentas de Pago (Sircupa), aprobado por la Comisión Arbitral del Convenio Multilateral.

Vale mencionar que el esquema implementado ahora en territorio bonaerense ya rige en otras provincias del país, obligando a los Proveedores de Servicios de Pago que ofrecen cuentas de pago (Pspocp) a actuar como agentes de recaudación.

“Bajó mucho el consumo”

En un contexto en el que los consumidores abonan cada vez menos sus compras con dinero físico y las billeteras virtuales no paran de ganar terreno, Bruno Cerone resaltó las estrategias de los comerciantes para atraer dinero en efectivo, como las promociones y los descuentos.

"Operaciones en efectivo se ven cada vez menos; el enganche es hacer un descuento para que el cliente pague en efectivo, pero la mayoría de las operaciones son con tarjeta”, indicó.

Y agregó que “pasa incluso entre amigos que van a comer un asado: los 15.000 ó 20.000 pesos que vale el asado se transfiere en la misma mesa”.

"Toda esa plata que se mueve termina yendo a billeteras virtuales a las que ahora les van a retener dinero, lo que genera una traba más para el comerciante", advirtió.

Consultado acerca de si esta medida influirá en los costos finales de los bienes que se comercializan o hará peligrar o desaparecer las actuales promociones, Cerone opinó que "no, porque el comerciante hoy por hoy está siendo cada vez más ‘agresivo’ en las ventas”.

“Bajó mucho el consumo -reconoció-, entonces el comerciante tiene que estar muy atento a las ventas”.

El empresario mencionó asimismo otros factores que influyeron en la merma en las compras. “También aumentaron mucho las tasas de interés de las ventas con tarjetas de crédito y eso hace que la gente no se financie tanto con la tarjeta de crédito”, sostuvo en ese sentido.

Y reiteró que “no creo que se vaya a modificar en algo los precios porque no hay ventas; lo que sí modifica es el bolsillo del comerciante porque esa plata no la va a tener a disposición, sino que la va a tener a fin de mes”.

Para terminar, el titular de la Cámara de Tandil se mostró escéptico de que, una vez implementada, la medida sea evaluada o revisada por la Provincia.

“Una vez que se pone, después no se saca nunca más”, aseguró.

La medida de la Provincia

De acuerdo a lo dispuesto por ARBA, tanto los contribuyentes bonaerenses de Ingresos Brutos como aquellos sujetos al Convenio Multilateral estarán alcanzados por este régimen.

De esta manera, estarán comprendidas todas las cuentas de pago abiertas a nombre de uno o varios titulares, sean personas físicas o jurídicas, siempre que alguno de ellos figure como contribuyente del tributo provincial.

La normativa establece que la recaudación se aplicará sobre los montos acreditados en cuentas abiertas en dichas entidades, ya sea en pesos o en moneda extranjera, con excepción de dólares estadounidenses, en valores o en instrumentos de poder adquisitivo equiparable a la moneda de curso legal.

Asimismo, dispuso que la recaudación del impuesto deberá practicarse aplicando la alícuota de retención asignada según el contribuyente y fijó exclusiones, entre las que están, jubilaciones, pensiones, acreditaciones vinculadas a remuneraciones, operaciones de exportación, intereses de plazos fijos, rescates de fondos comunes de inversión, devoluciones de impuestos y planes sociales.

El gobierno de la provincia de Buenos Aires estableció la puesta en marcha, a partir de octubre, de un régimen de recaudación del Impuesto sobre los Ingresos Brutos que alcanza a los montos acreditados en billeteras virtuales y cuentas de pago.

La medida fue formalizada este lunes mediante la Resolución Normativa 25/2025, publicada en el Boletín Oficial bonaerense al determinar la adhesión al Sistema Informático de Recaudación y Control de Acreditaciones en Cuentas de Pago (SIRCUPA), aprobado por la Comisión Arbitral del Convenio Multilateral.

La Agencia de Recaudación de la Provincia de Buenos Aires (ARBA) implementará en el territorio bonaerense la aplicación del esquema que ya rige en otras provincias del país, obligando a los Proveedores de Servicios de Pago que ofrecen cuentas de pago (PSPOCP) a actuar como agentes de recaudación.

En la mencionada categoría están incluidas las billeteras virtuales, por lo que con esta decisión tendrán el mismo sistema que se aplica en las entidades financieras tradicionales. Los contribuyentes bonaerenses de Ingresos Brutos como aquellos sujetos al Convenio Multilateral estarán alcanzados por el presente régimen.

De esta manera, estarán comprendidas todas las cuentas de pago abiertas a nombre de uno o varios titulares, sean personas físicas o jurídicas, siempre que alguno de ellos figure como contribuyente del tributo provincial.

La normativa estableció que la recaudación se aplicará sobre los montos acreditados en cuentas abiertas en dichas entidades, ya sea en pesos, en moneda extranjera, con excepción de dólares estadounidenses, en valores o en instrumentos de poder adquisitivo equiparable a la moneda de curso legal.

Asimismo, dispuso que la recaudación del impuesto deberá practicarse aplicando la alícuota de retención asignada según el contribuyente y fijó exclusiones, entre las que están, jubilaciones, pensiones,  acreditaciones vinculadas a remuneraciones, operaciones de exportación, intereses de plazos fijos, rescates de fondos comunes de inversión, devoluciones de impuestos y planes sociales.

Los Proveedores de Servicios de Pago estarán obligados a presentar declaraciones juradas periódicas con la información de las recaudaciones realizadas, debiendo ingresar los montos retenidos en pesos, incluso si fueron percibidos en moneda extranjera.

El régimen estará vigente desde el 1° de octubre de 2025 para los proveedores que ya fueron designados en otras jurisdicciones y figuren en el listado oficial de la Comisión Arbitral del Convenio Multilateral. En tanto que para el resto de los prestadores, la obligación comenzará a regir el 1° de noviembre de 2025.

Desde ARBA argumentaron el régimen sosteniendo que el objetivo es equiparar el tratamiento fiscal de las acreditaciones en billeteras virtuales con el de las cuentas bancarias, reforzando la recaudación y ampliando los mecanismos de control sobre operaciones digitales.

En medio de una economía aún marcada por la cautela, las billeteras virtuales siguen siendo una herramienta elegida por los argentinos para resguardar sus pesos. A pesar de que ninguna logra ganarle a la inflación, el rendimiento diario y la liquidez inmediata las convierten en una alternativa más atractiva que las tradicionales cajas de ahorro.

La baja de tasas dispuesta por el Banco Central a comienzos de 2025 (del 32% al 29% anual) afectó tanto a los plazos fijos como a las cuentas remuneradas en fintech, pero aún así estas plataformas mantienen ventajas competitivas para quienes buscan un resguardo simple y accesible para su dinero.

Según un relevamiento de la consultora especializada Trascendo, el rendimiento que ofrecen las principales billeteras varía considerablemente, dependiendo de los montos depositados y de las políticas propias de cada aplicación.

El análisis de Trascendo revela que, aunque no hay un claro líder, algunas plataformas superan incluso la tasa de referencia del BCRA:

En todos los casos, se trata de cuentas remuneradas que no bloquean el dinero, lo cual representa una ventaja frente a instrumentos como los plazos fijos tradicionales.

Trascendo aclara que, para su análisis, no utiliza la Tasa Efectiva Anual (TEA), ya que muchas apps publican tasas diferentes o poco transparentes. En su lugar, evalúa el rendimiento real según el acumulado de los rendimientos diarios, que es el valor tangible que el usuario recibe cada jornada.

Este criterio permite comparar más claramente cuánto dinero ganan realmente los usuarios por tener su saldo en estas apps, más allá de los números promocionales que las empresas suelen destacar.

Aunque ninguna billetera supera actualmente el índice inflacionario, sí representan una mejora significativa frente a la pasividad de una caja de ahorro tradicional. Para muchos usuarios, especialmente los que manejan montos chicos o medianos, tener el dinero rindiendo aunque sea modestamente es mejor que verlo estancado.

Por su disponibilidad inmediata, rendimiento diario y bajo nivel de riesgo, las billeteras virtuales siguen siendo una opción razonable para el ahorrista promedio, mientras se mantenga un contexto de tasas relativamente bajas y volatilidad cambiaria.

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) anunció una serie de disposiciones que buscan fortalecer el marco monetario y modificar las reglas de juego para los fondos comunes de inversión y las apps que manejan millones de cuentas. Esta jugada se traducirá en tasas más bajas por lo saldos que actualmente están invertidos en este tipo de instrumento a través de las billeteras virtuales, como la de Mercado Pago, líder del sector.

En medio de la estrategia libertaria que apunta a consolidar la estabilidad monetaria, acumular reservas y hacer más predecible el equilibrio entre dinero circulante y créditos disponibles, el Central buscará subir los encajes, los montos de efectivo mínimo requeridos, para los fondos comunes de inversión llamados money market, en una apuesta por reducir el costo de financiamiento para personas y empresas.

De esta manera, el aumento de los encajes -la porción de los depósitos que los bancos deben mantener inmovilizada- impactará en fondos comunes de inversión, eje de las billeteras virtuales y las inversiones diarias de ahorristas particulares.

Actualmente, los fondos comunes soportan una exigencia de encaje del 20%, bastante más baja que el resto de los sectores económicos, lo que genera distintas consecuencias en el sistema financiero y en la administración de los recursos de los ahorristas que eligen billeteras virtuales para gestionar su dinero de corto plazo. De hecho, los bancos están obligados a mantener más de un 40% del dinero que reciben de sus depositantes inmovilizados.

“El BCRA continuará fortaleciendo el marco prudencial del sistema financiero, incrementando progresivamente el porcentaje de efectivo mínimo para partidas que generan mayor volatilidad, limitan el desarrollo sostenible y encarecen el crédito al sector privado”, adelantó el organismo días atrás en un comunicado. Y agregó: “Considerando la evolución de los agregados monetarios, el impacto de las medidas anunciadas y la estacionalidad en la demanda de dinero, el BCRA definirá el momento apropiado para unificar el porcentaje de efectivo mínimo aplicable a las cuentas remuneradas, independientemente del tipo de entidad depositante”.

La medida impacta de lleno en servicios como Mercado Pago, líder en el segmento de billeteras digitales, pero también en otras empresas populares como Ualá. El hecho de que estos fondos, y por elevación las apps que los utilizan como instrumento de rentabilidad, deban aumentar el efectivo mínimo inmovilizado representa una presión sobre los rendimientos que pueden ofrecer a sus usuarios.

El informe titulado “Global Payments Report 2025” elaborado por la empresa multinacional Worldpay dio a conocer que solamente el 25% de las compras que hacen los argentinos son en efectivo. Este dato deja en evidencia el constante crecimiento del comercio electrónico y los pagos virtuales en el país, ya que hace cinco años atrás esa porcentaje era del 54%.

Según la nueva edición del informe, Argentina muestra una de las evoluciones más significativas en América Latina en volumen de ventas online. Así mismo, también se evidencia una transformación de los hábitos de pago en comercios físicos y digitales.

A través de la información obtenida se refleja que en 2024 las billeteras digitales representaron el 34% del valor de e-commerce y el 25% en puntos de ventas en Argentina. Un 29% de los consumidores argentinos prefieren financiar las billeteras digitales con sus cuentas bancarias, seguidos de un 25% por las tarjetas de débito y luego un 16% con las tarjetas de crédito.

La estimación del estudio proyecta que en 2030 el 48% de los pagos para las tiendas electrónicas se realizará en billeteras virtuales y el 39% en los locales físicos.

Se estimó que en Argentina las transacciones por todos los métodos de pago sumaron un total de US$ 27 millones en 2024, y se prevé que esa cifra ascienda a US$ 40 millones en 2030 para el e-commerce. En el caso de los puntos de ventas, representaron US$ 257 millones el año pasado y US$ 306 millones se proyecta para dentro de cinco años.

De esta forma, Argentina se coloca como líder en la región en pagos con billeteras virtuales. El promedio de América Latina de pago con billeteras digitales en e-commerce fue del 22% el año pasado, y se espera llegue al 29% para el 2030. En cambio, este método de pago representó el 13% de las transacciones en puntos de ventas y se proyecta que incremente 10 puntos porcentuales en cinco años.

Además, Argentina es uno de los 7 países en los que las criptomonedas alcanzaron un 1% del total operado en e-commerce. Ese porcentaje podría duplicarse para 2030. El informe señala que “los consumidores argentinos recurren a las criptomonedas como un refugio contra la inflación y la depreciación de la moneda". A nivel mundial, uno de cada dos compradores en e-commerce planea pagar con criptomonedas.

Juan Pablo D’Antiochia, gerente general de Worldpay para la región, explicó que “los últimos diez años fueron testigos de un cambio dramático impulsado por la adopción tecnológica, la aparición de fintech y un panorama regulatorio en evolución”. Para él, durante este período de tiempo sucedió que “las billeteras digitales superaron a los métodos tradicionales como el efectivo y las tarjetas como los métodos de pago preferidos en Argentina”.

Según el informe “Global Payments Report 2025”, que se basó en una encuesta a 66.749 consumidores de más de 40 países y cinco regiones de todo el mundo, el uso de billeteras digitales se multiplicó por diez en diez años a nivel mundial. El mismo alcanzará los US$ 15,7 billones de dólares en valor de transacción en 2024. 

La Agencia de Recaudación y Control Aduanero (ARCA) actualizó  los montos a partir de los cuales las entidades financieras y las billeteras virtuales deben informar sobre las transacciones, saldos y consumos de sus clientes. La medida no afecta a los consumidores. 

El afán del Gobierno de Javier Milei por flexibilizar la importación de productos alcanzó a los bienes de uso personal. A partir de diciembre, el monto límite de compra en el exterior por medio del sistema courier pasará de los 1.000 dólares vigentes a US$3.000. Por su parte, se eliminan los aranceles que recaen en los primeros US$400, por lo tanto solo se pagará el IVA.

Tomando en cuenta esta información y luego de un análisis del mercado a valores medidos por el dólar MEP, la Fundación Ecosur estimó que comprar por esta vía será un 40% más barato que si se compraran en el país. La posibilidad de conseguir productos con mejor precio sería aplicable al 88% de los casos estudiados.

Importar productos de electrónica e indumentaria cuesta en promedio un 40% menos que adquirirlos en el país, tras las medidas del Gobierno que abaratan los costos del ingreso de mercadería a la Argentina, según calculó un estudio de la Fundación Ecosur.

Los artículos tecnológicos que se adquieren vía e commerce merecen una mención especial, ya que la brecha de abaratamiento se hace más intensa y alcanza al 73% en comparación con los valores que se pueden ver en comercios locales.

Estas medidas anunciadas para el último mes del año se suman a la eliminación del impuesto PAIS y a la simplificación de regulaciones en algunos sectores, como por ejemplo, los electrodomésticos.

Entre los principales artículos que llamaron la atención de la Fundación Ecosur se encuentra el Samsung Galaxy Buds Pro 2. Según el estudio de mercado, la diferencia de precio entre la compra a través de courier y la adquisición en un local argentino ascendió al 73%. Se trata del mayor ahorro registrado.

En segundo lugar se ubicó el iPhone 16 PROMAX, ya que el costo de este dispositivo resultó un 71% más barato si se compra en tiendas del exterior. Por su parte, el Reloj Garmin se puede conseguir un 63% más económico.

Las tablets también resaltaron en el listado de productos más baratos en el exterior. Los modelos Samsung Galaxy Tab A8 y A9+ se pueden conseguir con una diferencia de 59,3% y 54,1%, respectivamente.

En cuanto a las notebooks, la Lenovo Ideapad registró un 56% menos, la Acer Aspire cuesta un 56,1% y la ASUS Vivobook mostró una diferencias de precio del 48,6%. Mientras que en la compra de auriculares Sony WH-1000XM5 los usuarios podrían ahorrar un 59,4% si los traen desde el exterior.

Los menores ahorros se evidenciaron en la cafetería Nespresso, que cuesta el 7,6% menos. A su vez, el Samsung Galaxy Watch 6 se puede comprar con una diferencia del 20,5%, aún así, en términos económicos, es conveniente importarlos.

El producto que lidera la lista de precios más accesibles en el exterior es la Campera Adicolor Classics. Registró un ahorro del 72,1%. Por su parte, la Campera Softshell Columbia, se puede conseguir en el exterior con una diferencia del 64,6% respecto al precio en Argentina.

La oferta del jeans Levi´s Premium, se ofrecen importados con un ahorro del 57%. También es necesario mencionar el Buzo de entrenamiento Under Armour con un precio 39,4% menor que en tiendas locales.

Uno de los productos que más puede llamar la atención de los argentinos es la camiseta oficial de Adidas, este artículo de indumentaria deportiva puede se comprar a un precio 9,9% más accesible en el exterior. La Camiseta Adidas Essentials, por su parte, se consigue con diferencia del 28%.

A pesar de que los ahorros aparecen como oportunidades atractivas, hay algunos productos que no alcanzan a significar una ventaja. Por ejemplo, los Adidas Originals Gazelle resultaron 11,1% más caros y las remeras Under Armour tuvieron un incremento del 4,4%.

La posibilidad de dejar propina a través de medios electrónicos comienza a regir a partir de este jueves y está disponible para los servicios de gastronomía, hotelería, expendio de combustibles y delivery.

La norma está habilitada en todo el país a partir de la entrada en vigor del decreto 731/2024 que habilitó el pago de “tip” en forma virtual.

El pago se hace pidiendo que se lo incluya en la factura final y  se puede efectuar median tarjetas de débito, crédito y billeteras virtuales.

Según el decreto, los comercios tienen la obligación de ofrecer esta opción a los consumidores, quienes podrán decidir el monto de la propina cómo abonarla, ya sea sumada al ticket final o entregada directamente al empleado.

El dinero de la propina podrá ir directamente a una cuenta del trabajador involucrado o acreditarse en una cuenta recaudadora del comercio, separada de la habitual, en tal caso debiendo pagársele al trabajador en 24 horas, de manera digital o en efectivo.

Esto no generará en los comerciantes ninguna obligación impositiva, dado que las propinas ya no podrán ser consideradas parte de la remuneración de los trabajadores, como lo consideraba hasta ahora la ley de contrato de trabajo. Por esta razón, hasta la actualidad el pago electrónico elevaba también los costos para el empleador y se sumaba a la carga de retenciones impositivas.

El procesamiento electrónico de las propinas no podrá tener retenciones tributarias. A los fines impositivos se considerará una gratificación de libre disponibilidad para el trabajador.

Mercado Libre, el unicornio fundado por Marcos Galperin, presentó ante la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia (CNDC) una denuncia contra los principales bancos de la Argentina por concentración prohibida, cartelización y prácticas coordinadas destinadas a perjudicar a la industria fintech y sus usuarios.

Se trata de una denuncia formal que Mercado Libre realizó ante la Comisión en la que apunta contra los 36 bancos tradicionales que conforman la sociedad (Play Digital S.A.) que está detrás de Modo, la billetera digital lanzada en el país a fines de 2020. MODO pertenece a Santander, BBVA, Galicia, Nación, Ciudad, Macro, ICBC y HSBC, entre otros (el Banco Provincia es el único de los grandes que no forma parte de la sociedad).

La denuncia de Mercado Libre, argumenta que MODO fue creada con el objetivo de limitar la competencia entre los propios bancos y de obstaculizar el crecimiento de empresas fintech. “Los bancos se concentran ilegalmente en MODO, y nunca notificaron ni solicitaron autorización a la CNDC para operar de forma conjunta”, señala la compañía en su comunicado. Esta supuesta falta de notificación representa, según la denuncia, una violación de la ley de defensa de la competencia que obliga a las empresas a informar acuerdos que puedan afectar el mercado.

Mercado Libre remite en su denuncia a un caso anterior que involucró a los principales bancos del país. En 2018, la CNDC investigó a Prisma, una empresa conformada por los principales bancos, por prácticas anticompetitivas. Como resultado de esa investigación, los bancos fueron obligados a vender sus participaciones en Prisma. Este hecho fue visto en su momento como un avance significativo en el desarrollo de los medios de pago electrónicos en Argentina, facilitando el surgimiento de fintechs y nuevas herramientas digitales para pagos y cobros.

Sin embargo, Mercado Libre argumenta que con la creación de MODO, los bancos restablecieron la misma concentración anticompetitiva que había sido desarticulada en el caso de Prisma. “Una vez más, queda claro que su principal motivación es coordinarse para obstaculizar a toda costa a las empresas fintech”, indica el comunicado.

El punto central de la denuncia es la afirmación de que los 36 bancos involucrados en MODO están operando como un cartel, una práctica que, de confirmarse, estaría prohibida bajo la ley de defensa de la competencia. Según Mercado Libre, MODO permite a los bancos coordinar sus estrategias comerciales, lo que les evita competir entre sí en aspectos como promociones, descuentos y servicios. “Los 36 bancos que son parte de la billetera MODO conforman un cartel para evitar competir entre sí con sus propias billeteras digitales”, sostiene el comunicado de la empresa de Galperin.

El Gobierno habilitó este miércoles la posibilidad de pagar propinas a través de medios electrónicos. Lo hizo a través del Decreto 731/2024, publicado en la última edición del Boletín Oficial, y la medida entrará en vigencia dentro de 90 días.

El primer punto del documento establece un cambio en el artículo 113 de la Ley N° 20.744, e indica que “cuando el trabajador, con motivo del trabajo que preste, tuviese oportunidad de obtener beneficios o ganancias en concepto de propinas o recompensas, no serán considerados parte de la remuneración”.

El siguiente apartado, en tanto, especifica que “los comercios y/o establecimientos de los sectores gastronómicos, hoteleros y afines, expendedores de combustible, entregas a domicilio y demás actividades en cuyas relaciones de consumo sea costumbre otorgar o recibir propinas, deberán tener disponible la opción de su recepción para los trabajadores a través de medios electrónicos”.

“El ofrecimiento deberá garantizar la libertad del consumidor respecto de la modalidad de entrega y la cuantía que voluntariamente éste defina”, aclara ese artículo 2°, que también informa que “el Ministerio de Economía, a través de la autoridad competente, podrá eximir a ciertas actividades comerciales, por las características propias de cada una de ellas, de la obligatoriedad de ofrecer a los consumidores la mencionada modalidad de pago, pudiendo también incluir nuevas actividades”.

El artículo 3°, por su parte, define que “en ningún caso las propinas serán consideradas como un pago por servicios realizado por el empleador, incluso cuando este actuara como intermediario de las operaciones, por lo que no le generarán ninguna obligación adicional a la transferencia de la propina a su destinatario”.

Luego, la normativa aclara que “las propinas otorgadas por medios físicos y/o digitales serán consideradas como una liberalidad proporcionada directamente a los trabajadores, independientemente de la modalidad de recaudación de los pagos” y que, en consecuencia, “no podrán ser utilizadas como base para ajustar o modificar el salario básico ni las condiciones laborales establecidas por el empleador”.

También se deja en claro que “el importe en concepto de propinas o recompensas que perciba el trabajador no estará sujeto a ningún tipo de retención o percepción” y que “los adquirentes y/o agregadores que ofrezcan servicios de cobro a comercios y/o establecimientos previstos en el artículo 2° del presente decreto deberán facilitar a sus clientes la opción de recepción de pago con propina que permita a los consumidores añadir a la cuenta un monto y/o un porcentaje destinado a la gratificación por el servicio, no pudiendo cobrar un arancel adicional por proveer esta facilidad”.

En esa misma dirección, el decreto fija que la acreditación del dinero “podrá ser directa al trabajador que reciba la gratificación o a una cuenta recaudadora especial del establecimiento con este objeto exclusivo” y que los comercios deberán poner a disposición de cada empleado los montos correspondientes a “propinas, de forma digital o física, dentro de las 24 horas siguientes a su acreditación, no pudiendo realizar descuentos o deducciones de ningún tipo”.

Se aclara, en paralelo, que “los trabajadores podrán distribuir las propinas entre sí, de mutuo acuerdo, sin la intervención del empleador”.

El decreto advierte que los comercios que cometan infracciones en cuanto a esta norma podrán ser sancionados, y establece que la normativa entrará en vigencia a partir de este miércoles, a excepción de los artículos 2°, 6° y 7°, que lo harán dentro de 90 días.

Este viernes, el Banco Central de la República Argentina (BCRA), dispuso las nuevas y claras condiciones para avanzar en lo que la entidad financiera denomina “interoperabilidad full”, que consta de obligar a las billeteras virtuales y bancos a habilitar los códigos QR para que puedan ser leídos por todas las aplicaciones que rigen en el país para abonar compras con el celular.

De esta manera, y luego de arduas discusiones por la resistencia del principal operador de códigos QR, Mercado Pago, el Banco Central cerró la grieta entre la aplicación y los bancos y dispuso nuevas reglas de juego. Ahora, todas las entidades que cuenten con billeteras virtuales y pago a través de QR tendrán un plazo de 60 días para habilitar la interoperabilidad, de lo contrario, serán sancionadas.

Es preciso recordar que, hasta ahora, si un comercio tenía un código QR provisto por Mercado Pago, solo aceptaba las tarjetas cargadas en su billetera virtual y no la de otros bancos, como Cuenta DNI. A partir de la novedad que se conoció esta mañana, los compradores podrán operar con todas las tarjetas, desde cualquier billetera virtual y con cualquier QR.

A través de la Comunicación A 8032, el Banco Central estableció que “todas las billeteras virtuales están obligadas a leer todos los códigos QR”. La medida alcanza tanto a las bancarias como a proveedores de servicios de pago, y representa una importante mejora en la experiencia de pago para comercios y personas usuarias.

Asimismo, desde el Banco Central señalaron que del lado de Mercado Pago está “todo listo y el tema resuelto”, por lo que se espera que a partir del próximo lunes esté disponible en tres cadenas de comercios la interoperabilidad con tarjetas de todas las billeteras.

Sin embargo, las autoridades del Banco Central advirtieron que, como en todo desarrollo técnico, la ampliación de la interoperabilidad de los códigos QR al resto de los comercios será progresiva, por lo que podría tardar semanas en llegar a todos los comercios del país.

Por otro lado, el Banco Central fijó cuál será la comisión máxima que una billetera virtual, como Mercado Pago, podrá cobrarle a un banco emisor por “intermediar” en un pago con tarjeta de crédito. La autoridad monetaria dispuso que esa comisión no podrá ser mayor al 0,07% por operación.

De esta forma, con la habilitación de la interoperabilidad de los códigos QR, si una billetera virtual “lee” el pago originado con una tarjeta de crédito emitida por otra entidad, puede cobrarle a ese banco esa comisión que equivale a siete centavos cada $10.000 cobrados.

Los descuentos con Cuenta DNI, la billetera virtual del Banco Provincia, se renovaron en mayo y uno de los beneficios más utilizados, el de los comercios de barrio, aumentó su tope de reintegro.

Ahora, hay un 20% de ahorro con tope de reintegro unificado de $5.600 por mes y por persona (hasta el mes pasado era de $4.500). Cabe señalar que desde abril, ese descuento está disponible de lunes a viernes en comercios adheridos e incluyendo a las verdulerías y fruterías.

Los locales participantes pertenecen a los rubros almacenes, dietéticas, artículos de limpieza, artículos electrónicos, artículos deportivos, artículos para mascotas, bar, bazar y regalería, bicicletas, calzado, carpintería, cerrajería, cine, combustible, farmacias, indumentaria, veterinarias, turismo, fábrica de pastas, perfumería, ferretería, heladería, lencerías, mueblerías, panaderías y vinotecas.

Mientras tanto, los otros beneficios que siguen en pie son los siguientes:

-Carnicerías, granjas y pescaderías: 35% de descuento los sábados en comercios adheridos, con tope de $4.500 por semana, que se alcanza con $12.850 en consumos.

-Personas mayores de 60 años: 30% de ahorro, de lunes a viernes en comercios de cercanía adheridos a Cuenta DNI. Nuevo tope mensual de $6.600 que se alcanza con $22.000 en consumos.

-Ferias, mercados y eventos: 40% de descuento todos los días, con tope semanal de $3.000. Se alcanza con $7.500 en consumos.

-Jóvenes de 13 a 17 años: $2.000 de reintegro en recargas de transporte y celulares por mes.

-Especial Universidades: 40% de ahorro en comercios adheridos de universidades bonaerenses, con tope de $3.000 por semana. Se alcanza con $7.500 en consumos.

Las billeteras virtuales viven momentos de gran aceptación por parte de los argentinos, que las utilizan para sus pagos diarios pero a su vez para invertir en ellas y tener un rendimiento extra de sus ingresos. 

No todas las billeteras permiten generar rendimientos. Por caso, Cuenta DNI y MODO (la billetera virtual de los bancos) -fáciles de usar y ampliamente aceptadas- ofrecen descuentos, devoluciones y otros beneficios, pero el dinero queda “paralizado” sin producir intereses. 

En contrapartida Mercado Pago, Ualá, Naranja X, Personal Pay, Claro Pay, Prex, entre otras, no sólo permiten pagar las compras sino que generan rendimientos al invertir el dinero allí.  

Sin embargo, la baja de las tasas de interés hizo caer los retornos, tal como ocurrió con los plazos fijo en los bancos. Si en marzo los retornos superaban el 80 por ciento, ahora apenas rozan el 75 por ciento como máximo. 

Cabe señalar que el 11 de marzo pasado el Banco Central desreguló y eliminó las tasas mínimos de interés que estaban obligados a ofrecer, y la TNA cayó del 110 por ciento al 80 por ciento. De esta manera los bancos definieron una tasa que ronda el 75 por ciento para los depósitos en plazos fijos y se redujo drásticamente el rendimiento de los ahorros de sus clientes. 

La billetera virtual que hoy ofrece la mayor tasa anual es Naranja X, con un 78 por ciento. Pero este rendimiento solamente se aplica hasta un límite de 300.000 pesos. A partir de ese monto, la tasa baja.  En el país, la billetera virtual más utilizada es Mercado Pago y de momento su rendimiento gira en torno al 75 por ciento, aunque la semana pasada bajó a 69 puntos porcentuales. Después se ubica Prex, que paga una tasa del 73,18 por ciento. Le sigue Personal Pay, con una tasa variable, que se ajusta según la cantidad de dinero gastado el mes anterior, en tres niveles: 72, 77 y 79 por ciento.

Las billeteras virtuales viven momentos de gran aceptación por parte de los argentinos, que las utilizan para sus pagos diarios pero a su vez para invertir en ellas y tener un rendimiento extra de sus ingresos. 

No todas las billeteras permiten generar rendimientos. Por caso, Cuenta DNI y MODO (la billetera virtual de los bancos) -fáciles de usar y ampliamente aceptadas- ofrecen descuentos, devoluciones y otros beneficios, pero el dinero queda “paralizado” sin producir intereses. 

En contrapartida Mercado Pago, Ualá, Naranja X, Personal Pay, Claro Pay, Prex, entre otras, no sólo permiten pagar las compras sino que generan rendimientos al invertir el dinero allí.  

Sin embargo, la baja de las tasas de interés hizo caer los retornos, tal como ocurrió con los plazos fijo en los bancos.

Cabe señalar que el 11 de marzo pasado el Banco Central desreguló y eliminó las tasas mínimos de interés que estaban obligados a ofrecer, y la TNA cayó del 110 por ciento al 80 por ciento. De esta manera los bancos definieron una tasa que ronda el 75 por ciento para los depósitos en plazos fijos y se redujo drásticamente el rendimiento de los ahorros de sus clientes. 

En el país, la billetera virtual más utilizada es Mercado Pago y de momento su rendimiento gira en torno al 86 por ciento, por lo que supera a la mayoría de las tasas que ofrecen los bancos por los depósitos a plazo fijo, y se convirtió en una mejor opción a la hora de resguardar los ingresos frente a la escalada inflacionaria. 

En tanto que el resto informo retornos de entre 77 y 90 por ciento (sujetos a variaciones) y la que más rinde es Naranja X, con márgenes del 92 por ciento en depósitos que no superen los 200 mil pesos. Pasado ese límite, la tasa de interés se contrae. 

¿Qué operaciones se puede realizar con una billetera virtual?

¿Cómo empezar a utilizarla?

Simplemente hay que ingresar a al App Store -esto puede varias según cada dispositivo o sistema operativo- y buscar las aplicaciones disponibles para “billeteras virtuales”. Luego hay que descargar la que mejor se adapte a nuestras necesidades. Luego de instalada, la aplicación solicitará brindar ciertos datos para que se pueda abrir una cuenta y comenzar a operar.

¿Es necesario tener una cuenta bancaria para utilizar una billetera virtual?

Se puede vincular la billetera virtual a la cuenta bancaria y tarjetas de crédito. Si el usuario no cuenta con estos productos bancarios, también se puede manejar con los fondos que se transfieren desde otras billeteras virtuales o cuentas. No es incompatible tener más de una billetera virtual.