La llegada del aguinaldo representa para muchas familias una oportunidad para reorganizar sus finanzas, especialmente en un contexto económico donde el endeudamiento ha crecido significativamente. 

Durante su participación en Plataforma Magazine, programa que se emite por Eco TV y Tandil FM 104.1, el columnista y trader Javier Ibañez analizó la importancia de utilizar este dinero como una herramienta de alivio frente a las obligaciones financieras pendientes.

Destacó que, a diferencia de hace seis meses, donde el foco estaba puesto en la inversión, el escenario actual exige una estrategia de contención. "El contexto económico muta y, en este caso, por primera vez vamos a hablar de las deudas y el aguinaldo. Hay datos que indican que muchas familias se han endeudado por demás, ya sea con billeteras virtuales o con tarjeta de crédito", explicó el especialista.

El columnista enfatizó que el pago del aguinaldo es el momento ideal para cancelar deudas, especialmente aquellas que generan intereses elevados. "Si tenés la suerte de cobrarlo y tenés deudas, usá una parte para cancelar. Es un dinero que te puede dar ese respiro y quitarte presión desde lo emocional para arrancar la segunda mitad del año un poco más aliviado", señaló.

Más allá de la decisión de cancelar deudas, Ibañez hizo hincapié en la necesidad de realizar un control exhaustivo sobre los resúmenes de cuenta y los débitos automáticos. 

Según el especialista, es fundamental verificar que los montos y las cuotas coincidan con lo pactado originalmente, ya que los sistemas informáticos pueden presentar errores y las condiciones de los créditos personales a veces incluyen ajustes por inflación que pasan desapercibidos.

El trader advirtió sobre el peligro de pagar únicamente el mínimo de la tarjeta de crédito, una práctica que deteriora el scoring crediticio del usuario. "Nunca dejes de pagar lo que tenés que pagar. No pagues el mínimo porque tu calificación crediticia va bajando", advirtió. 

Asimismo, sugirió que, ante la duda sobre la legitimidad de un cobro o la imposibilidad de gestionar las deudas por cuenta propia, es fundamental buscar asesoramiento profesional.

En este sentido, el columnista destacó la importancia de la educación financiera como base para el hábito del monitoreo constante. "Es un trabajo extra todo lo que uno ya tiene durante el día, pero es necesario mirar la luz, el gas y los resúmenes. A veces, uno no quiere tener las cosas en débito automático porque hoy te viene una boleta disparatada y tenés que estar controlando", agregó.

El especialista subrayó que, si bien el endeudamiento ha sido una constante para cubrir gastos esenciales como alimentos y supermercado, existen indicadores que sugieren una mejora en las variables macroeconómicas.

"Hay indicadores de que la inflación baja y de que el dólar se acomoda. Hay variables que te pueden llevar a decir que no necesitarás endeudarte tanto en los próximos 6 meses", afirmó.

No obstante, la recomendación principal sigue siendo la prudencia. Antes de destinar la totalidad del aguinaldo a cancelar una deuda, Javier Ibañez sugirió analizar si el monto reclamado es correcto. 

"Si estás cancelando una deuda que ni vos sabes qué es lo que estás cancelando porque decís que es muy alta, antes fíjate si no la podes solucionar de otra manera o pedir asesoramiento", concluyó.

La situación financiera de las familias argentinas atraviesa un momento crítico marcado por un fuerte proceso de sobreendeudamiento. 

Así lo detalló Carla Pitiot, vicepresidente de la Fundación Éforo, durante su participación en Plataforma Magazine, programa que se emite por Eco TV y Tandil FM 104.1. Según los datos relevados por la entidad, el volumen total financiado en el sistema pasó de 3.2 billones de pesos a 11.8 billones en el periodo analizado.

El estudio, que combina datos oficiales del Banco Central de la República Argentina (BCRA) con encuestas y grupos focales, advierte que la expansión del acceso al crédito no ha sido una señal de bienestar, sino una respuesta a la pérdida de poder adquisitivo. "Los argentinos acceden a estos créditos por una necesidad imperiosa de pagar gastos corrientes o para saldar deudas anteriores", explicó Pitiot durante la entrevista.

Uno de los puntos más alarmantes del informe es el crecimiento de los proveedores no financieros. Mientras que la bancarización ha avanzado en la última década, muchas personas que se encuentran en la informalidad laboral recurren a billeteras virtuales, tarjetas no bancarias y prestamistas que ofrecen condiciones más flexibles, pero con costos financieros mucho más elevados.

La cantidad de personas que se endeudaron con proveedores no bancarios aumentó de 9.5 millones a 11 millones en el período de estudio. Esta modalidad presenta un riesgo mayor debido a las tasas de interés, que en el sector no bancario pueden llegar al 130 por ciento nominal anual, frente a un rango de entre el 70 y el 90 por ciento que manejan las entidades bancarias tradicionales.

La dificultad para cumplir con los compromisos financieros se refleja en los índices de mora. Según los datos de la Fundación Éforo, el incumplimiento en los préstamos otorgados por bancos privados se duplicó, pasando del 4.5 al 10.5 por ciento. Sin embargo, la situación es más compleja en el sector no financiero: la mora en proveedores no bancarios alcanza el 17 por ciento, mientras que en las tarjetas no bancarias el incumplimiento se ubica en el 15 por ciento.

Pitiot enfatizó que este fenómeno impacta de manera desigual en la sociedad. "Cuando analizamos la franja de ingresos de las personas más endeudadas, nos encontramos con la triste realidad de que los sectores de ingresos más bajos son quienes presentan mayor morosidad y sufren con más fuerza esta condición", señaló la vicepresidente de la fundación.

El informe subraya que el endeudamiento se ha vuelto una estrategia de supervivencia para muchas familias. La dinámica detectada muestra que los usuarios solicitan nuevos créditos para pagar otros vencimientos, lo que genera un círculo vicioso de deuda difícil de romper. Este comportamiento es, en gran medida, una consecuencia de la informalidad laboral estructural y la depreciación de los ingresos reales que atraviesa el país.

La Fundación Éforo continúa monitoreando esta problemática a través de su observatorio, buscando visibilizar cómo la coyuntura macroeconómica se traduce en la realidad cotidiana de los hogares. Los interesados en profundizar en estos datos, así como en otros estudios sobre el mercado laboral juvenil, pueden acceder a los informes completos a través del sitio web oficial de la institución.

El especialista en finanzas, Javier Ibáñez, invitó a desmitificar la "fiebre del dólar", argumentando que, al observar la evolución de la divisa en el último año, la realidad dista de las preocupaciones extremas que marcaron décadas anteriores en la Argentina.

Durante la reciente emisión de Plataforma Magazine, programa que se emite por Eco TV y Tandil FM 104.1, se abordó la inquietud recurrente de los ciudadanos ante las variaciones del dólar. 

El trader presentó datos comparativos que reflejan una calma cambiaria notable. Según lo expuesto, hace un año el dólar blue cotizaba a 1.180 pesos, mientras que en la actualidad se ubica en 1.435 pesos. Esta variación interanual del 21,6 por ciento representa, a criterio del especialista, un incremento mínimo en comparación con los niveles de volatilidad histórica del país. "Es una calma cambiaria en esta volatilidad a la que estamos tan acostumbrados los argentinos", afirmó.

El analista fue contundente al refutar las posturas de ciertos economistas que sostienen que la macroeconomía no está organizada. Para Javier Ibáñez, los resultados actuales son la prueba de un ordenamiento concreto. "Si la macro no estuviera organizada, no tendríamos estos resultados", señaló, comparando la gestión económica nacional con la administración de una economía familiar, donde el equilibrio entre ingresos y egresos es fundamental para evitar deudas y preocupaciones.

A pesar de la estabilidad observada, el especialista advirtió sobre los movimientos estacionales que podrían ocurrir en los próximos meses. Explicó que, debido a factores como las vacaciones de invierno, el periodo de receso de mitad de año y eventos de gran escala como el mundial, es natural que exista una mayor demanda de dólares. "Esto se maneja por oferta y demanda", aclaró, indicando que cualquier suba puntual responde a estas dinámicas estacionales y no a un descalabro estructural.

En este sentido, el trader envió un mensaje directo a los comerciantes e importadores, desaconsejando el traslado automático de estas pequeñas variaciones a los precios de los productos. "No tiene sentido que un comerciante aplique precios porque el dólar aumentó, cuando en realidad después lo tiene que bajar porque el dólar baja", sostuvo, enfatizando que los mercados ya descuentan que no habrá saltos abruptos en la cotización.

Ante este contexto de mayor previsibilidad, el asesor brindó recomendaciones para quienes buscan proteger el valor de sus ahorros. Entre las alternativas mencionadas, destacó los fondos comunes de inversión, los cuales permiten obtener rendimientos competitivos frente a la inflación. Asimismo, mencionó el plazo fijo UVA como una herramienta válida, especialmente por los premios adicionales que ofrecen algunas entidades bancarias, y las letras del Estado, que a 90 días presentan rendimientos atractivos.

Finalmente, ante la consulta sobre créditos en dólares, Javier Ibáñez sugirió cautela y un análisis exhaustivo de las tasas de interés antes de tomar cualquier compromiso financiero. 

La iniciativa, liderada por la contadora pública y magíster en finanzas, Marisol García, busca dotar a los participantes de estrategias concretas para optimizar sus recursos, independientemente del volumen de dinero que manejen o del sector en el que se desempeñen.

En Plataforma Magazine, programa que se emite por Eco TV y Tandil FM 104.1, la contadora indicó que la serie de talleres gratuitos están destinados a brindar herramientas estratégicas para la toma de decisiones económicas y la gestión de negocios.

La especialista destacó que la segmentación de los cursos es fundamental para abordar las necesidades específicas de cada perfil. Según explicó, no es lo mismo asesorar a una empresa consolidada que a un profesional independiente o a un emprendedor, ya que cada uno requiere un lenguaje y herramientas adaptadas a su realidad operativa.

La propuesta se divide en tres ejes principales. El primero está orientado a empresas, el segundo a profesionales independientes —como abogados, contadores, médicos o peluqueros— y el tercero a emprendedores, incluyendo a aquellos que operan bajo el régimen de monotributo o autónomos. El objetivo central es que cada asistente pueda obtener un valor agregado que le permita mejorar su situación actual y proyectar su futuro con mayor claridad.

Marisol García enfatizó la importancia de la educación financiera en un contexto económico marcado por la volatilidad y los cambios constantes. "Nos falta un montón de educación financiera en todos los ámbitos de la vida. Sin ser empresario o emprendedor, nos falta mucho. Desde chicos nos tienen que enseñar cómo cuidar el dinero, en qué invertir y cuánto ahorrar", señaló la contadora durante la entrevista.

Uno de los puntos centrales de los talleres será la gestión de la liquidez y la toma de decisiones estratégicas. Muchos negocios, a pesar de tener un gran potencial, no prosperan por desconocer reglas básicas de administración. La capacitación busca que los participantes dejen de delegar ciegamente sus finanzas y adquieran la capacidad de analizar variables, evaluar riesgos y decidir si es momento de expandirse, invertir en un local propio o cambiar el modelo de negocio.

"Yo quiero que las personas tengan de mí un valor extra, que yo les pueda generar valor. Eso es fundamental", afirmó la especialista sobre el propósito de estos encuentros.

La propuesta también aborda el desafío de mantener el nivel de vida alcanzado durante la etapa activa de trabajo. La gestión del excedente y la planificación a largo plazo son temas que suelen generar incertidumbre, y el taller se presenta como un espacio para despejar dudas y encontrar el camino adecuado para cada caso particular.

Los talleres se dictarán en un formato de encuentro único por cada perfil, con el objetivo de brindar una experiencia intensiva y práctica. Las fechas programadas son las siguientes:

Para empresas, la jornada será el 18 de junio. En el caso de los profesionales independientes, el encuentro se llevará a cabo el jueves 25 de junio, mientras que para los emprendedores la cita será el martes 23 de junio.

La inscripción se realiza a través de la página oficial de la Escuela de Talentos. Dado que los cupos son limitados y la demanda ha sido alta desde el inicio de la convocatoria, se recomienda a los interesados realizar el registro a la brevedad para asegurar su lugar en esta instancia de formación gratuita.

A veces el desorden financiero aparece en los pequeños montos que se acumulan sin que nadie los registre. Una cuota que aumenta, un servicio que vence el mismo día que la tarjeta, compras cotidianas que se hacen por impulso. Cuando llega fin de mes, la sensación no es solo de falta de dinero, sino de falta de previsión.

Para el consultor y educador financiero argentino Germán Dehesa, especializado en economía familiar y ahorro cotidiano, el presupuesto no es una herramienta restrictiva sino organizativa. “Planificar permite anticiparse y decidir con información. Cuando no hay planificación, las decisiones se toman desde la urgencia”, suele señalar en sus talleres. Su enfoque pone el acento en algo simple pero potente: registrar, ordenar y proyectar antes de que el mes empiece.

En la misma línea, Carlos Rojas en su libro Tu dinero nunca duerme, insiste en que el capital requiere atención constante, ya que no gestionarlo también es una forma de gestionarlo, pero sin control. La obra plantea que la estabilidad financiera no depende únicamente del nivel de ingresos, sino de la capacidad de administrar lo que entra al hogar con método y constancia.

Desde esa perspectiva, armar un presupuesto familiar simple puede convertirse en un hábito que aporte claridad y tranquilidad a largo plazo. Además, vale decir que no implica restricciones extremas, sino organización consciente. Cuando las finanzas se gestionan con anticipación, disminuye la ansiedad frente a los gastos y aumenta la capacidad de decisión. En definitiva, de acuerdo a los expertos “planificar no limita, sino que ordena y brinda mayor libertad para elegir cómo y en qué utilizar los recursos del hogar”.

¿Cómo lograrlo?

1. Definir con claridad cuánto ingresa al hogar

El primer paso es conocer el ingreso real disponible cada mes. Esto incluye salarios, trabajos independientes, asignaciones o cualquier entrada fija de dinero. Dehesa recomienda trabajar siempre con el ingreso neto, es decir, el monto efectivo que queda luego de descuentos e impuestos. Partir de un número concreto evita proyectar gastos sobre expectativas irreales.

2. Registrar todos los gastos fijos

Alquiler o cuota hipotecaria, servicios, transporte, educación, seguros y abonos deben anotarse primero. Estos compromisos no suelen variar demasiado y representan la base del presupuesto. Ordenarlos por categoría permite visualizar qué porcentaje del ingreso mensual se destina a obligaciones ineludibles y detectar posibles desajustes.

3. Estimar los gastos variables y dejar margen para imprevistos

Alimentación, vestimenta, mantenimiento del hogar, salidas o salud forman parte de los gastos variables. Aunque no tengan un monto idéntico cada mes, es importante asignarles un promedio. Además, se recomienda destinar una pequeña partida a imprevistos. Tal como señala Tu dinero nunca duerme, la previsión es una forma de reducir el impacto de situaciones inesperadas.

4. Incluir el ahorro como un gasto fijo más

Uno de los errores más frecuentes es ahorrar solo “si sobra”. Los especialistas en educación financiera aconsejan incorporar el ahorro dentro del presupuesto mensual como una categoría fija, aunque sea con un porcentaje bajo al inicio. La regularidad es más importante que el monto. Este hábito fortalece la planificación a mediano plazo y genera mayor seguridad.

5. Revisar y ajustar cada mes

Un presupuesto no es estático. Al finalizar el mes conviene comparar lo planificado con lo efectivamente gastado. Este ejercicio permite detectar excesos, corregir hábitos de consumo y redefinir prioridades. Dehesa insiste en que la clave no es la perfección, sino la continuidad: revisar, ajustar y volver a planificar.

La educación financiera no es un tema técnico ni accesorio: es una herramienta esencial de progreso. En toda sociedad, el conocimiento es lo que permite a las personas tomar decisiones informadas, anticipar riesgos y aprovechar oportunidades. Comprender cómo funciona el dinero (cómo se crea, se utiliza y se transforma) es, en última instancia, comprender una parte esencial de nuestra vida económica y social.

El economista John Maynard Keynes escribió que “la dificultad no está tanto en desarrollar nuevas ideas como en escapar de las viejas”. Algo parecido ocurre con las finanzas: el mundo ha cambiado profundamente, pero nuestras capacidades para entenderlo no siempre lo han hecho al mismo ritmo. Esa brecha entre la complejidad del sistema financiero y la preparación de los ciudadanos sigue siendo uno de los retos más importantes de nuestro tiempo.

La semana pasada, Santander lanzó el informe global “El valor de aprender” realizado en conjunto con Ipsos, que ofrece una mirada rigurosa a esa realidad. Este reporte analiza los niveles de conocimiento y confianza financiera en diez países y muestra con claridad que el acceso a la educación financiera sigue siendo limitado, a pesar del interés creciente por aprender. Sus conclusiones confirman lo que intuíamos: que el bienestar financiero de las personas está íntimamente ligado a su capacidad de comprender, planificar y decidir con criterio. También revelan que la educación financiera es una responsabilidad compartida. Gobiernos, escuelas, familias, empresas y bancos debemos colaborar para que el conocimiento llegue a todos, desde la infancia hasta la edad adulta.

Para Santander, promover la educación financiera no es una iniciativa puntual, sino una responsabilidad permanente. Como banco, acompañamos a millones de personas y empresas en sus decisiones diarias.

Por eso creemos que nuestro compromiso no puede limitarse a ofrecer productos y servicios, sino que debe incluir también las herramientas que les permitan entenderlos. Durante más de tres décadas, hemos apoyado la educación en todas sus formas, destinando más de 2.400 millones de euros a proyectos educativos en todo el mundo. Sólo en 2024, más de 4 millones de personas en todo el mundo accedieron a nuestras iniciativas y contenidos de educación financiera. Este esfuerzo nace de una convicción: que el progreso económico solo es sostenible cuando se apoya en una base sólida de conocimiento y confianza.

Estoy convencida de que una sociedad más informada es también una sociedad más libre y más próspera. Porque el conocimiento, cuando se comparte, multiplica su valor. Y si ese conocimiento ayuda a que más personas comprendan, gestionen y mejoren su bienestar financiero, estaremos contribuyendo a un objetivo que va más allá de la banca: el progreso sostenible de todos.

La autora es presidenta del Banco Santander

Según los últimos datos respecto al comportamiento de pago, el promedio general de mora del último mes en Argentina es 15%. Al analizar esa conducta por rango etario se observa que los jóvenes de menos de 25 son un 50% más morosos. Si bien estas cifras se enmarcan en un contexto general de aumento de la mora y coinciden con las tendencias habituales en esa edad, es importante evaluar cómo la industria puede atender las necesidades de las nuevas generaciones y acompañarlas en la construcción de perfiles crediticios saludables.

Los jóvenes, en general, se caracterizan por su dinamismo, adaptabilidad tecnológica y una mirada más abierta a nuevas formas de manejar las finanzas pero enfrentan desafíos significativos en materia de educación financiera. Una de las problemáticas más destacadas es la falta de historial crediticio, ya que muchos de ellos están ingresando al mundo laboral sin haber accedido con anterioridad a productos financieros tradicionales como préstamos o tarjetas de crédito. Esto genera barreras en el acceso al financiamiento, ya que las instituciones que lo otorgan dependen en gran medida de datos históricos para evaluar el riesgo.

Sin embargo, con el auge de las billeteras virtuales, es posible construir los primeros pasos de un historial crediticio a través de transacciones cotidianas como pagos digitales, recargas y transferencias e incluso mediante el acceso a microcréditos. Con estas fuentes de información sumadas a datos demográficos, la tecnología de evaluación crediticia permite generar scorings precisos y predictivos para jóvenes sin historial tradicional, con información de calidad sobre la probabilidad de cumplimiento de pago.

La digitalización sin duda facilita el acceso al crédito, pero también expone a los jóvenes a otros riesgos, como el ingreso a apuestas online. Al estar todo a un clic de distancia, sin efectivo de por medio y con el anonimato que ofrecen algunas plataformas, muchas veces se terminan normalizando prácticas de compras desmedidas o juego compulsivo, sin dimensionar las consecuencias.

La tecnología tiene un enorme potencial para el acceso al crédito, pero necesita ir de la mano de la educación y la regulación. Es fundamental que en la industria se promueva la formación financiera desde edades tempranas.