A veces el desorden financiero aparece en los pequeños montos que se acumulan sin que nadie los registre. Una cuota que aumenta, un servicio que vence el mismo día que la tarjeta, compras cotidianas que se hacen por impulso. Cuando llega fin de mes, la sensación no es solo de falta de dinero, sino de falta de previsión.

Para el consultor y educador financiero argentino Germán Dehesa, especializado en economía familiar y ahorro cotidiano, el presupuesto no es una herramienta restrictiva sino organizativa. “Planificar permite anticiparse y decidir con información. Cuando no hay planificación, las decisiones se toman desde la urgencia”, suele señalar en sus talleres. Su enfoque pone el acento en algo simple pero potente: registrar, ordenar y proyectar antes de que el mes empiece.

En la misma línea, Carlos Rojas en su libro Tu dinero nunca duerme, insiste en que el capital requiere atención constante, ya que no gestionarlo también es una forma de gestionarlo, pero sin control. La obra plantea que la estabilidad financiera no depende únicamente del nivel de ingresos, sino de la capacidad de administrar lo que entra al hogar con método y constancia.

Desde esa perspectiva, armar un presupuesto familiar simple puede convertirse en un hábito que aporte claridad y tranquilidad a largo plazo. Además, vale decir que no implica restricciones extremas, sino organización consciente. Cuando las finanzas se gestionan con anticipación, disminuye la ansiedad frente a los gastos y aumenta la capacidad de decisión. En definitiva, de acuerdo a los expertos “planificar no limita, sino que ordena y brinda mayor libertad para elegir cómo y en qué utilizar los recursos del hogar”.

¿Cómo lograrlo?

1. Definir con claridad cuánto ingresa al hogar

El primer paso es conocer el ingreso real disponible cada mes. Esto incluye salarios, trabajos independientes, asignaciones o cualquier entrada fija de dinero. Dehesa recomienda trabajar siempre con el ingreso neto, es decir, el monto efectivo que queda luego de descuentos e impuestos. Partir de un número concreto evita proyectar gastos sobre expectativas irreales.

2. Registrar todos los gastos fijos

Alquiler o cuota hipotecaria, servicios, transporte, educación, seguros y abonos deben anotarse primero. Estos compromisos no suelen variar demasiado y representan la base del presupuesto. Ordenarlos por categoría permite visualizar qué porcentaje del ingreso mensual se destina a obligaciones ineludibles y detectar posibles desajustes.

3. Estimar los gastos variables y dejar margen para imprevistos

Alimentación, vestimenta, mantenimiento del hogar, salidas o salud forman parte de los gastos variables. Aunque no tengan un monto idéntico cada mes, es importante asignarles un promedio. Además, se recomienda destinar una pequeña partida a imprevistos. Tal como señala Tu dinero nunca duerme, la previsión es una forma de reducir el impacto de situaciones inesperadas.

4. Incluir el ahorro como un gasto fijo más

Uno de los errores más frecuentes es ahorrar solo “si sobra”. Los especialistas en educación financiera aconsejan incorporar el ahorro dentro del presupuesto mensual como una categoría fija, aunque sea con un porcentaje bajo al inicio. La regularidad es más importante que el monto. Este hábito fortalece la planificación a mediano plazo y genera mayor seguridad.

5. Revisar y ajustar cada mes

Un presupuesto no es estático. Al finalizar el mes conviene comparar lo planificado con lo efectivamente gastado. Este ejercicio permite detectar excesos, corregir hábitos de consumo y redefinir prioridades. Dehesa insiste en que la clave no es la perfección, sino la continuidad: revisar, ajustar y volver a planificar.

La educación financiera no es un tema técnico ni accesorio: es una herramienta esencial de progreso. En toda sociedad, el conocimiento es lo que permite a las personas tomar decisiones informadas, anticipar riesgos y aprovechar oportunidades. Comprender cómo funciona el dinero (cómo se crea, se utiliza y se transforma) es, en última instancia, comprender una parte esencial de nuestra vida económica y social.

El economista John Maynard Keynes escribió que “la dificultad no está tanto en desarrollar nuevas ideas como en escapar de las viejas”. Algo parecido ocurre con las finanzas: el mundo ha cambiado profundamente, pero nuestras capacidades para entenderlo no siempre lo han hecho al mismo ritmo. Esa brecha entre la complejidad del sistema financiero y la preparación de los ciudadanos sigue siendo uno de los retos más importantes de nuestro tiempo.

La semana pasada, Santander lanzó el informe global “El valor de aprender” realizado en conjunto con Ipsos, que ofrece una mirada rigurosa a esa realidad. Este reporte analiza los niveles de conocimiento y confianza financiera en diez países y muestra con claridad que el acceso a la educación financiera sigue siendo limitado, a pesar del interés creciente por aprender. Sus conclusiones confirman lo que intuíamos: que el bienestar financiero de las personas está íntimamente ligado a su capacidad de comprender, planificar y decidir con criterio. También revelan que la educación financiera es una responsabilidad compartida. Gobiernos, escuelas, familias, empresas y bancos debemos colaborar para que el conocimiento llegue a todos, desde la infancia hasta la edad adulta.

Para Santander, promover la educación financiera no es una iniciativa puntual, sino una responsabilidad permanente. Como banco, acompañamos a millones de personas y empresas en sus decisiones diarias.

Por eso creemos que nuestro compromiso no puede limitarse a ofrecer productos y servicios, sino que debe incluir también las herramientas que les permitan entenderlos. Durante más de tres décadas, hemos apoyado la educación en todas sus formas, destinando más de 2.400 millones de euros a proyectos educativos en todo el mundo. Sólo en 2024, más de 4 millones de personas en todo el mundo accedieron a nuestras iniciativas y contenidos de educación financiera. Este esfuerzo nace de una convicción: que el progreso económico solo es sostenible cuando se apoya en una base sólida de conocimiento y confianza.

Estoy convencida de que una sociedad más informada es también una sociedad más libre y más próspera. Porque el conocimiento, cuando se comparte, multiplica su valor. Y si ese conocimiento ayuda a que más personas comprendan, gestionen y mejoren su bienestar financiero, estaremos contribuyendo a un objetivo que va más allá de la banca: el progreso sostenible de todos.

La autora es presidenta del Banco Santander

Según los últimos datos respecto al comportamiento de pago, el promedio general de mora del último mes en Argentina es 15%. Al analizar esa conducta por rango etario se observa que los jóvenes de menos de 25 son un 50% más morosos. Si bien estas cifras se enmarcan en un contexto general de aumento de la mora y coinciden con las tendencias habituales en esa edad, es importante evaluar cómo la industria puede atender las necesidades de las nuevas generaciones y acompañarlas en la construcción de perfiles crediticios saludables.

Los jóvenes, en general, se caracterizan por su dinamismo, adaptabilidad tecnológica y una mirada más abierta a nuevas formas de manejar las finanzas pero enfrentan desafíos significativos en materia de educación financiera. Una de las problemáticas más destacadas es la falta de historial crediticio, ya que muchos de ellos están ingresando al mundo laboral sin haber accedido con anterioridad a productos financieros tradicionales como préstamos o tarjetas de crédito. Esto genera barreras en el acceso al financiamiento, ya que las instituciones que lo otorgan dependen en gran medida de datos históricos para evaluar el riesgo.

Sin embargo, con el auge de las billeteras virtuales, es posible construir los primeros pasos de un historial crediticio a través de transacciones cotidianas como pagos digitales, recargas y transferencias e incluso mediante el acceso a microcréditos. Con estas fuentes de información sumadas a datos demográficos, la tecnología de evaluación crediticia permite generar scorings precisos y predictivos para jóvenes sin historial tradicional, con información de calidad sobre la probabilidad de cumplimiento de pago.

La digitalización sin duda facilita el acceso al crédito, pero también expone a los jóvenes a otros riesgos, como el ingreso a apuestas online. Al estar todo a un clic de distancia, sin efectivo de por medio y con el anonimato que ofrecen algunas plataformas, muchas veces se terminan normalizando prácticas de compras desmedidas o juego compulsivo, sin dimensionar las consecuencias.

La tecnología tiene un enorme potencial para el acceso al crédito, pero necesita ir de la mano de la educación y la regulación. Es fundamental que en la industria se promueva la formación financiera desde edades tempranas.

En el marco de la semana de la Educación Financiera y con el objetivo de acompañar a socios y público en general, Tarjeta Elebar anuncia una iniciativa destinada a espacios que brinden herramientas, consejos e información sobre el manejo responsable e inteligente con el dinero.

Esta propuesta nace para brindar un valor agregado, más allá de los servicios financieros. El fin es impulsar la inclusión financiera y promover temas que son claves para fomentar un consumo activo, responsable e inteligente.

En una primera instancia, el encuentro se llevará adelante con una charla en vivo y gratuita a través de YouTube, por el canal oficial de Tarjeta Elebar, y será el lunes 6 de octubre a las 17 horas.

Un evento donde podrán conocer quiénes están detrás de la empresa, hablar con expertos en finanzas, y lo más importante: entender y despejar dudas con respecto a la plata, los ingresos, las deudas y la inversión.

Una invitación a sumarse y acompañar, desde cualquier dispositivo, en esta increíble iniciativa que propone Elebar para fomentar una comunicación tan necesaria en estos tiempos donde todo parece más efímero.

- Lunes 6/10 por el canal oficial de YouTube de Tarjeta Elebar: https://www.youtube.com/live/LZ-Id77LjYY?si=J0jX1nN09ysuuPYq

- Inscripción previa en: https://lp.elebar.com.ar/cuentasclaras

- Modalidad online y gratuita