El abogado Juan Cruz Eguibegui, titular de la Oficina Municipal de Información al Consumidor (OMIC), analizó la compleja situación que atraviesan muchos ciudadanos al momento de enfrentar deudas financieras. 

El especialista subrayó que, ante la imposibilidad de cumplir con los compromisos originales, “la refinanciación surge como una alternativa”, aunque requiere de un análisis cuidadoso y de una voluntad de pago clara por parte del deudor.

En el marco de una entrevista brindada a Plataforma Magazine, programa que se emite por Eco TV y Tandil FM 104.1, Eguibegui explicó que “una refinanciación consiste en renegociar una deuda preexistente que, por diversos motivos, no pudo ser abonada en tiempo y forma, lo que generó un cúmulo de intereses”. 

En esa misma línea, agregó que "es peor refinanciar una deuda y no pagarla que directamente no pagar la deuda originaria por el tema del cúmulo de los intereses que eso después devenga", enfatizando que la responsabilidad es el primer paso para cualquier acuerdo.

El titular de la OMIC aclaró que “las empresas no tienen la obligación legal de otorgar una refinanciación si el contrato original fue firmado con plena voluntad y sin vicios como fraude o engaño”. Para que una entidad considere una renegociación, es necesario que exista lo que se denomina "mora temprana".

Según detalló el abogado, este plazo suele oscilar entre los 60 y 90 días de atraso. "Yo no puedo solicitar una refinanciación de una deuda que estoy pagando. Tiene que haber una mora", precisó. 

Una vez cumplido este requisito, el deudor debe evaluar si las nuevas condiciones —como la tasa de interés, el costo financiero total y la cantidad de cuotas— resultan realmente beneficiosas en comparación con la deuda original.

Uno de los mayores problemas que enfrentan los consumidores es la falta de documentación o el desconocimiento técnico sobre los contratos financieros. 

Eguibegui señaló que “muchas personas llegan a la oficina sin saber exactamente cuánto deben o bajo qué condiciones se pactó el préstamo”. En estos casos, la OMIC interviene para solicitar la información necesaria a las entidades bancarias o financieras.

El funcionario también hizo hincapié en las prácticas abusivas de algunas agencias de cobro. "Generalmente son los que te acosan, que llaman a los patrones, que llaman a los vecinos, que llaman a los hijos, que llaman a los padres y la persona entra en un estado de desesperación", denunció. 

Ante estas situaciones, la oficina actúa citando a las empresas para recuperar el legajo y buscar un acuerdo que incluya, en ocasiones, la quita de intereses como compensación por el maltrato recibido.

El asesoramiento que brinda la OMIC es fundamental para que el consumidor recupere su tranquilidad. Al finalizar el proceso de pago de una deuda refinanciada, “la empresa debe emitir un certificado de libre deuda y rectificar la información negativa en la central de deudores del Banco Central de la República Argentina (BCRA)”, detalló. 

Además, agregó que “la persona recupera libertad en cierto modo, porque uno cuando es moroso está informado y no puede obtener ni tarjetas de crédito ni préstamos”.

Finalmente, el titular de la oficina recordó a la comunidad que pueden acercarse a la sede ubicada en Chacabuco 383, planta baja, de lunes a viernes, de 8 a 14. 

El servicio es totalmente gratuito y se recomienda realizar consultas preventivas antes de tomar nuevos créditos, especialmente ante la facilidad que ofrecen hoy las aplicaciones digitales, las cuales muchas veces omiten información crucial sobre el costo financiero total.

El especialista en educación financiera, Javier Ibañez, abordó una problemática frecuente que afecta a los usuarios del sistema financiero: la falsa creencia de que la mora concluye en el momento exacto en que se liquida una deuda. 

Según el experto, “el proceso de reinserción en el mercado crediticio es más complejo y depende de cómo los bancos y el Banco Central de la República Argentina evalúan el comportamiento histórico de cada persona”.

En una reciente participación en Plataforma Magazine, programa que se emite por Eco TV y Tandil FM 104.1, Ibañez subrayó que “el acceso al crédito está condicionado por un score crediticio”, un ranking que las entidades financieras consultan antes de otorgar préstamos o tarjetas. 

Este sistema de calificación “se nutre de los datos que el Banco Central de la República Argentina actualiza de manera individualizada sobre cada contribuyente. Cuando un usuario presenta atrasos en sus obligaciones, esa información queda registrada, afectando su capacidad para obtener financiamiento futuro incluso después de haber cancelado el monto adeudado”, detalló.

El especialista explicó que existen niveles de tolerancia en el sistema. “Si un cliente registra un atraso de hasta 90 días en una tarjeta de crédito bancaria o en plataformas como Mercado Pago, su calificación comienza a verse afectada”. 

Sin embargo, “si la demora supera los 120 días, las posibilidades de acceder a nuevos productos financieros se reducen drásticamente”, indicó Ibañez, al tiempo que advirtió: "la mora no termina cuando uno cancela la deuda. Si la deuda fue de más de 90 días, hay que tener en cuenta que esa mora va a durar un poco más".

Para mitigar estos efectos negativos, el entrevistado recomendó una estrategia proactiva ante las dificultades económicas. 

"Si tenés deudas con el banco, apersonate, hablá, deciles que querés pagar, pero que se te está complicando. Te van a entender, te van a dar una elasticidad para que vos puedas pagar y de esa manera aprovechar lo que se va a venir el año que viene para poder reinsertarte rápido en el sistema financiero", aconsejó el especialista.

Asimismo, se analizó el rol de las billeteras virtuales en el contexto actual. Si bien estas aplicaciones han facilitado el acceso al crédito para personas que se encuentran en la informalidad o que no califican para los estándares bancarios tradicionales, Javier Ibañez hizo hincapié en la importancia de observar el costo financiero total y no solo la tasa nominal. 

El experto señaló que, “ante la baja de la inflación, muchos usuarios priorizan el pago de gastos esenciales como vivienda y servicios, postergando a veces las cuotas de los préstamos digitales, lo cual puede derivar en un historial negativo a largo plazo”.

Finalmente, el especialista en educación financiera destacó que, “a pesar de las dificultades, las previsiones económicas para el próximo año sugieren una posible reactivación del consumo”. 

Por ello, “mantener una conducta de pago responsable y buscar refinanciaciones tempranas resulta fundamental para que los ciudadanos puedan aprovechar las oportunidades de crédito que podrían surgir en un escenario de menor inflación”. concluyó. 

La problemática del endeudamiento familiar en Tandil encendió las alarmas en distintos sectores sociales y políticos. Yanina Venier, referente de Patria Grande, expuso la situación durante su participación en Tandil Despierta, programa que se emite por Eco TV y Tandil FM 104.1, donde detalló el impacto de la crisis económica en los hogares.

Según explicó, el proyecto presentado recientemente en el Concejo Deliberante busca visibilizar una realidad que ya comenzó a ser analizada en las comisiones de Desarrollo Social y Salud y de Economía.

El diagnóstico presentado por Venier se basa en datos del Banco Central de la República Argentina (BCRA), que reflejan un crecimiento de la morosidad entre abril y julio de este año.

De acuerdo con las cifras mencionadas durante la entrevista, la cantidad de personas con deudas formales en Tandil pasó de 81.000 en abril a 84.700 en julio. A su vez, se registró un incremento entre quienes presentan atrasos superiores a 90 días en el cumplimiento de sus obligaciones financieras, alcanzando a unas 15.000 personas.

Venier sostuvo que, en muchos casos, el endeudamiento aparece como consecuencia directa de la pérdida de poder adquisitivo de los salarios. 

“El problema de fondo es que trabajamos, pero nuestros sueldos no alcanzan para vivir. El endeudamiento es la punta de un iceberg que nos muestra que hoy estamos trabajando para subsistir”, señaló. 

La referente de Patria Grande explicó además que buena parte del consumo financiado está destinado a necesidades básicas como alimentos, medicamentos y servicios, una situación que puede profundizar el nivel de endeudamiento de las familias.

En ese sentido, describió el proceso como una “bola de nieve” de la que resulta cada vez más difícil salir, especialmente para quienes recurren a nuevos créditos para afrontar compromisos anteriores.

Uno de los principales ejes de la exposición estuvo relacionado con el crecimiento de las plataformas digitales de préstamos.

Yanina Venier cuestionó la facilidad con la que algunas empresas ofrecen créditos a personas que necesitan dinero de manera urgente y advirtió sobre las elevadas tasas de interés y el riesgo de profundizar el endeudamiento.

Mientras los bancos tradicionales suelen establecer mayores requisitos para acceder a un préstamo, las plataformas virtuales ofrecen mecanismos de acceso más rápidos. Según los datos mencionados durante la entrevista, los niveles de morosidad en esos sectores pueden alcanzar entre el 40% y el 70%.

Venier planteó además la necesidad de que el Municipio genere estadísticas locales propias para contar con un diagnóstico más preciso sobre el impacto del endeudamiento en Tandil. También cuestionó determinadas prácticas utilizadas para reclamar el pago de las deudas. Según relató, algunas entidades recurren a mensajes amenazantes o al contacto con familiares y empleadores de los deudores, mecanismos que consideró abusivos y que, sostuvo, deben ser denunciados.

Con el objetivo de brindar herramientas y acompañamiento, se realizará un foro el sábado 26 de octubre, desde las 16, en el Centro Cultural Universitario, ubicado en Yrigoyen 660. El encuentro buscará abordar la problemática del endeudamiento y generar un espacio de intercambio para quienes atraviesan dificultades económicas.

Uno de los ejes planteados será romper con la vergüenza que suele acompañar las situaciones de deuda y promover el conocimiento de los derechos financieros. En ese sentido, Venier remarcó una de las ideas centrales de la propuesta: “Estar endeudado no es un delito”.

La jornada tendrá dos momentos principales. En primer lugar, se desarrollará un espacio de intercambio destinado a construir un “recursero” local, con información y herramientas para quienes necesiten asesoramiento. También habrá orientación sobre derechos vinculados al sistema financiero. 

Posteriormente, se realizará una mesa de debate con sindicatos y referentes políticos, donde se analizará la situación salarial de trabajadores públicos y privados de Tandil.

“Es un momento importante para conocer sobre derechos, porque ese conocimiento es valioso para ayudar a otros”, concluyó Yanina Venier, quien invitó a la comunidad a participar y a generar espacios de organización colectiva frente a la problemática del endeudamiento.

El debate sobre la situación económica de los hogares tandilenses llegó al ámbito legislativo local. Yanina Venier, referente de Patria Grande y autora del proyecto, participó de las reuniones de comisión en las que se está tratando la normativa que busca declarar la emergencia por endeudamiento. El encuentro, que reunió a las comisiones de Desarrollo Social y Salud y de Economía y Presupuesto, permitió un intercambio de visiones sobre una problemática que afecta a diversos sectores de la comunidad.

En diálogo con El Eco, Venier destacó la importancia de abordar la cuestión no solo desde una perspectiva social, sino también económica y tributaria. Según explicó, el objetivo central es establecer mecanismos de intervención estatal que protejan a los ciudadanos frente a la desregulación del sistema de préstamos. En este sentido, la referente subrayó la necesidad de "empezar a discutir el esquema tributario para las empresas que hoy hacen un negocio del endeudamiento familiar".

La autora del proyecto enfatizó que la problemática trasciende el plano individual, afectando también las arcas municipales debido a la fuga de recursos hacia empresas que no tributan en la ciudad. "Creemos que en alguno de los aspectos que la ordenanza propone se va a poder avanzar", señaló Venier, quien valoró la apertura al diálogo mostrada por los distintos bloques del Concejo Deliberante durante la sesión conjunta.

Uno de los puntos clave de la exposición fue la aclaración sobre el rol que se espera del Estado ante esta crisis. Venier fue enfática al señalar que la propuesta no busca una asistencia directa para el pago de pasivos, sino una intervención regulatoria y de acompañamiento. "Es como generar el acuerdo de que hay que intervenir y pusimos sobre la mesa varias veces la idea de que no esperamos que el Municipio ni que el Estado pague las deudas", afirmó la dirigente.

La propuesta legislativa busca, en cambio, que el Estado local asuma un rol activo en la protección de los ciudadanos. "Esperamos que el Estado defienda los derechos de las familias más vulneradas", agregó Venier, subrayando que el desafío actual radica en cómo los gobiernos locales se adaptan a las nuevas dinámicas de la economía virtual y al impacto que estas tienen en la actividad económica local.

Para la referente de Patria Grande, es fundamental desestigmatizar la situación de quienes atraviesan dificultades financieras. "El estar endeudado no es un delito. No tenemos que sentir vergüenza por esa situación, tenemos que accionar como ciudadanos", sostuvo, promoviendo la organización comunitaria como una herramienta de defensa ante el hostigamiento de acreedores y la usura.

Además de la propuesta legislativa, Venier brindó datos sobre el crecimiento del endeudamiento y la morosidad en Tandil. La información recolectada en los últimos meses refleja una tendencia ascendente que, según advirtió, podría agravarse si no se toman medidas preventivas a tiempo. La falta de acceso al crédito formal está empujando a muchas personas hacia el mercado informal, lo que aumenta la vulnerabilidad de los vecinos.

Al respecto, la referente detalló el impacto estadístico registrado en el corto plazo: "Tenemos los números de abril a julio, casi una diferencia de 1,000 personas más endeudadas y casi 900 más morosas". Estas cifras, según la autora del proyecto, son un reflejo de una realidad que no ha frenado y que requiere una respuesta urgente por parte del Estado municipal.

Como parte de las acciones complementarias al tratamiento legislativo, se anunció la realización de un foro social este sábado. El objetivo es brindar a las familias herramientas de autodefensa financiera y asesoramiento sobre sus derechos. De esta manera, se busca contener la situación mientras se espera que el Concejo Deliberante avance en la aprobación de la ordenanza que permitiría una intervención más estructural en la economía local.

Una pareja y su hija de apenas 3 años fueron rescatadas por la Policía Federal Argentina (PFA) después de permanecer cuatro días secuestradas en una vivienda de Brandsen. La principal hipótesis de los investigadores apunta a un conflicto originado por una deuda millonaria con un presunto prestamista.

Las víctimas son una joven de 19 años, su pareja de 20 y la hija de ambos, quienes habían sido capturados y permanecían desaparecidos desde el viernes 4 de septiembre.

La investigación se inició luego de que la madre de la joven denunciara ante las autoridades que su hija, su yerno y su nieta habían sido llevados por la fuerza y que desconocía dónde se encontraban.

A partir de la presentación, tomó intervención el Departamento Antisecuestros Sur de la PFA, junto con la Fiscalía Federal N° 6, a cargo de Guillermo Marijuán. Los investigadores comenzaron a reconstruir los últimos movimientos de las víctimas y lograron seguir una serie de pistas hasta localizar una vivienda en Brandsen.

Finalmente, los efectivos desplegaron un operativo en el lugar y consiguieron rescatar a los tres integrantes de la familia con vida, luego de cuatro días de cautiverio.

De acuerdo con la investigación, el origen del episodio estaría relacionado con una deuda que el padre de la joven habría contraído meses atrás con un prestamista. Con el paso del tiempo y la acumulación de intereses, el monto habría aumentado hasta convertirse en una suma que el hombre no podía afrontar.

A partir de allí habrían comenzado las amenazas y distintos mecanismos violentos para exigir el pago. Incluso, según consta en la investigación, el acreedor ya se habría quedado con diferentes bienes del deudor, entre ellos un terreno y electrodomésticos.

En ese contexto, el principal sospechoso habría interceptado a la joven, su pareja y la niña y los habría obligado a subir a un vehículo, para luego trasladarlos hasta el lugar donde permanecieron privados de su libertad.

Según trascendió, el padre de la joven habría terminado en situación de calle y posteriormente se trasladó a la Ciudad de Buenos Aires para intentar alejarse de las amenazas. Sin embargo, las intimidaciones habrían continuado hasta derivar en el secuestro de sus familiares.

Los investigadores analizan ahora la posibilidad de que detrás del hecho exista una organización integrada por varias personas, con diferentes funciones para intimidar y ejercer violencia sobre deudores con el objetivo de conseguir los pagos.

Tras el rescate, la Policía Federal continúa buscando al principal sospechoso, que permanece prófugo, mientras avanza la investigación para determinar si hubo más personas involucradas en el secuestro.

La oposición consiguió este miércoles su primera victoria parlamentaria de peso del año en la Cámara de Diputados, al reunir el quórum necesario y avanzar con un cronograma para debatir proyectos vinculados al endeudamiento de las familias y la continuidad de la emergencia en discapacidad.

La jugada se concretó a partir de un acuerdo entre el peronismo, la izquierda y distintas fuerzas provinciales, que consiguió sentar a 135 diputados. Ante ese escenario, el oficialismo de La Libertad Avanza terminó bajando al recinto y acompañó la votación.

De esta manera, se estableció que el miércoles próximo las comisiones deberán tratar un proyecto para extender durante un año la emergencia en discapacidad, cuya vigencia finaliza el 31 de diciembre. Además, el 23 de septiembre se analizará un paquete de alrededor de 50 iniciativas relacionadas con el endeudamiento familiar.

El emplazamiento obliga a las comisiones correspondientes a abordar los proyectos y avanzar hacia la emisión de dictámenes. Sin embargo, el resultado de este miércoles no garantiza que la oposición consiga imponer el contenido de las futuras leyes.

En el caso del endeudamiento, el debate deberá pasar por las comisiones de Finanzas y Defensa del Consumidor, donde el oficialismo cuenta con una posición favorable y podría intentar impulsar una propuesta propia antes de que el tema llegue nuevamente al recinto.

Entre las iniciativas presentadas por distintos espacios opositores aparecen planes de refinanciación, quitas de intereses, límites a las tasas y mayores controles sobre bancos y empresas fintech. También se plantean regulaciones sobre las prácticas de cobranza, medidas para evitar el hostigamiento de los deudores y mecanismos para proteger las cuentas sueldo frente a embargos.

Desde La Libertad Avanza adelantaron que buscarán elaborar una alternativa propia. Tanto el presidente Javier Milei como el ministro de Economía, Luis Caputo, y el titular del Banco Central, Santiago Bausili, han sostenido que el endeudamiento constituye principalmente una relación entre privados y rechazaron una intervención estatal mediante límites a las tasas.

La oposición, en cambio, plantea la necesidad de brindar “alivio” a más de seis millones de familias que se encuentran en mora, mientras que el oficialismo propone abordar la problemática principalmente mediante herramientas de educación financiera.

Una victoria política para la oposición

Más allá del futuro de cada iniciativa, la votación significó un revés político para el oficialismo, que hasta el momento había conseguido mantener un fuerte control sobre la agenda de la Cámara conducida por Martín Menem.

La conformación del quórum también dejó en evidencia el acercamiento a la oposición de sectores vinculados a gobernadores que en anteriores votaciones habían acompañado al Gobierno nacional, entre ellos Gustavo Sáenz, de Salta; Osvaldo Jaldo, de Tucumán; Maximiliano Pullaro, de Santa Fe; y Rolando Figueroa, de Neuquén.

La decisión de La Libertad Avanza de acompañar finalmente los emplazamientos también generó diferencias con espacios que inicialmente habían respaldado el rechazo, como PRO y la UCR. Mientras el partido amarillo no realizó manifestaciones públicas, desde el radicalismo expresaron malestar por la estrategia oficialista.

Desde la oposición celebraron el resultado. “Esto coloca al Congreso detrás de un tema trascendental. La semana pasada los 133 que planteábamos este tema no estábamos equivocados”, sostuvo Pablo Juliano, diputado de Provincias Unidas y uno de los impulsores de la sesión especial.

La tarjeta de crédito se convirtió en una herramienta cada vez más utilizada para afrontar gastos cotidianos entre los hogares argentinos que atraviesan dificultades financieras. Alimentos, vivienda y otras necesidades básicas aparecen detrás de buena parte del endeudamiento, en un escenario en el que apenas un tercio de los usuarios logra cancelar la totalidad del resumen.

Así surge de un relevamiento realizado por la consultora Inteligencia Analítica sobre un universo focalizado de 2.252 casos efectivos. El estudio indicó que el 48,2% de los consultados señaló a la tarjeta de crédito como su principal deuda, mientras que el 52,1% aseguró que se trata de la obligación a la que destina el mayor pago mensual.

Los números también evidenciaron las dificultades para cumplir con los compromisos asumidos. Actualmente, el 62,1% mantiene algún pago atrasado, mientras que el 77,2% reconoció que durante los últimos seis meses tuvo que recurrir a una nueva deuda para cancelar otra anterior.

De esta manera, el crédito dejó de aparecer exclusivamente como una alternativa para financiar compras de mayor valor y pasó a ocupar un lugar central en la economía cotidiana de numerosos hogares, tanto para cubrir gastos corrientes como para afrontar compromisos previamente contraídos.

En ese contexto, la forma en que los usuarios pagan los resúmenes de sus tarjetas constituye otro indicador de las dificultades financieras. Apenas el 36% logró cancelar la totalidad de su último resumen, mientras que el 27,6% abonó un monto superior al mínimo, pero inferior al total.

Por su parte, el 18,4% pagó solamente el mínimo y otro 11,8% ni siquiera alcanzó ese importe. Así, alrededor de tres de cada diez consultados quedaron por debajo del monto necesario para evitar o contener la financiación del saldo pendiente.

La situación representa un problema adicional porque los pagos parciales generan intereses sobre el saldo adeudado y pueden provocar que el costo de los consumos realizados con tarjeta aumente considerablemente con el paso de los meses.

El informe presentó una simulación para mostrar el impacto de esa dinámica. El ejemplo contempla una tarjeta con un límite de $2 millones, con consumos mensuales de $500.000 en un pago y otros $600.000 mediante compras financiadas en seis cuotas.

Si el usuario mantiene ese nivel de consumo y opta sistemáticamente por abonar solamente el mínimo, la deuda comienza a crecer rápidamente. En el segundo mes, el pago mínimo alcanza los $337.653 y en el tercero llega a $771.540.

Para el cuarto mes, la suma asciende a $1.102.369 y representa el 56% de la deuda. Hacia el sexto y séptimo mes, la relación entre el pago mínimo y el saldo adeudado se ubica aproximadamente en el 65%.

El relevamiento también puso el foco en otro fenómeno creciente: tomar deuda para pagar deuda. El 77,2% de los consultados reconoció haber recurrido a una nueva obligación para cancelar otra durante los últimos seis meses.

Dentro de ese universo, el 63,2% utilizó esa estrategia en más de una oportunidad, mientras que el 14% lo hizo una sola vez. En contrapartida, solamente el 21% afirmó no haber necesitado recurrir a una nueva deuda para cancelar compromisos anteriores durante ese período.

Los datos también muestran una relación entre esa práctica y la aparición de atrasos. Entre quienes no tomaron deuda para cancelar otra obligación, el 62,3% no registra pagos pendientes. En cambio, entre aquellos que recurrieron varias veces a ese mecanismo, la proporción de personas sin atrasos cae al 25,7%.

El escenario expuesto por el estudio refleja así un circuito de endeudamiento cada vez más difícil de interrumpir: la falta de ingresos suficientes para afrontar los gastos habituales lleva a recurrir al crédito, la acumulación de cuotas aumenta los compromisos mensuales y, posteriormente, obliga a buscar nuevas fuentes de financiamiento para cancelar obligaciones anteriores.

Como consecuencia, aumenta el nivel de endeudamiento de los hogares y también crece el riesgo de caer en mora, mientras la tarjeta de crédito adquiere un protagonismo cada vez mayor para sostener gastos que forman parte de la vida cotidiana.

El endeudamiento familiar se ha convertido en uno de los temas centrales de la actualidad económica. 

Durante su participación en Plataforma Magazine, programa que se emite por Eco TV y Tandil FM 104.1, el economista Daniel Hoyos Maldonado desglosó las dinámicas que llevan a las personas a contraer deudas y las dificultades que enfrentan al momento de afrontar sus compromisos financieros.

Al analizar el panorama actual, el especialista señaló que el endeudamiento no es uniforme y que los sectores más afectados son aquellos vinculados a tarjetas de crédito y préstamos personales. 

En contraparte, destacó que los créditos garantizados, como las prendas o hipotecas, han mantenido niveles de cobrabilidad habituales. 

Según Hoyos Maldonado, es fundamental distinguir entre un problema económico y uno financiero, ya que el crédito debe ser entendido como una asistencia para un desequilibrio momentáneo y no como un sustituto del ingreso corriente.

Uno de los puntos más críticos abordados durante la entrevista fue la opacidad en la información al momento de solicitar financiamiento, especialmente a través de aplicaciones digitales. 

El economista subrayó que, en muchos casos, “los usuarios acceden a préstamos con un solo clic sin conocer variables fundamentales como la tasa de interés, el costo financiero total o el sistema de amortización aplicado”.

Hoyos Maldonado explicó que, al utilizar sistemas como el de amortización francés, “las cuotas iniciales suelen estar compuestas mayoritariamente por intereses, lo que dificulta la cancelación anticipada del capital”. 

"El crédito siempre es un instrumento que sirve como asistencia financiera. Si el plazo es muy corto en relación con los ingresos futuros, puede haber un descalce que afecte la posición financiera de la persona", advirtió el economista.

Además, el especialista hizo hincapié en el peso de los costos ocultos. “Más allá de la tasa nominal anual, el usuario debe considerar el costo impositivo, que incluye el IVA y los ingresos brutos provinciales, además de seguros y comisiones”. 

"El discurso político a veces dice que se le cobrará a los bancos porque ganan mucho, pero en la realidad, esos costos los termina pagando quien toma el crédito", afirmó.

Ante la consulta sobre cómo proceder cuando el pago de las cuotas se vuelve insostenible, el economista recomendó una actitud proactiva, y en este punto sugirió que, ante cualquier inconveniente en el flujo de fondos, el deudor debe acercarse a la entidad financiera para negociar antes de caer en mora. 

"No hay que esperar a que se caiga el pago, porque las condiciones de renegociación son bastante diferentes si se actúa a tiempo", sostuvo.

El experto también analizó el impacto de la volatilidad macroeconómica en las decisiones de endeudamiento. 

Hoyos Maldonado recordó que durante periodos de mayor previsibilidad, como se observó a principios de 2024, el crédito se expandió sin mayores problemas de incobrabilidad. 

Sin embargo, los cambios bruscos en las tasas de interés, influenciados por factores como el riesgo país y el contexto electoral, transformaron el escenario en una "montaña rusa" que afectó tanto a los deudores como a los proyectos de inversión.

Finalmente, Hoyos Maldonado enfatizó que, aunque se habla mucho de la falta de educación financiera de los usuarios, también existe una responsabilidad por parte de las entidades al momento de otorgar créditos mediante modelos de evaluación de riesgo que, en ocasiones, no contemplan la totalidad de las deudas que una persona puede estar contrayendo simultáneamente en diferentes plataformas. 

La recomendación central para el ciudadano sigue siendo la misma: “leer minuciosamente cada contrato y realizar cálculos precisos sobre el costo total a pagar, evitando dejarse llevar por la facilidad de acceso que ofrecen las nuevas herramientas digitales”, concluyó.

El Gobierno nacional puso en marcha una estrategia para intentar desactivar la sesión especial convocada por la oposición para el próximo 9 de septiembre en la Cámara de Diputados, donde se buscará acelerar el tratamiento de distintas iniciativas vinculadas con el creciente endeudamiento de las familias y extender la emergencia en discapacidad.

Como parte de esa estrategia, La Libertad Avanza (LLA) convocó para el miércoles 2 de septiembre a una reunión informativa de la Comisión de Finanzas, con el objetivo de comenzar a analizar los proyectos relacionados con el sobreendeudamiento.

La decisión llegó luego de que distintos espacios opositores demostraran contar, al menos inicialmente, con los respaldos necesarios para alcanzar el quórum y avanzar con el temario propuesto.

La estrategia oficialista apunta especialmente a los diputados vinculados con gobernadores que acompañaron la convocatoria opositora pero mantienen canales de diálogo con la Casa Rosada. La expectativa es que algunos de esos legisladores consideren innecesaria la sesión especial una vez iniciado el tratamiento de las iniciativas en comisión.

Desde el propio oficialismo reconocieron que la convocatoria busca desactivar la sesión prevista para el 9 de septiembre. “Como siempre, depende de los bloques del medio. Veremos qué pasa”, señaló una fuente de LLA.

La sesión fue impulsada por Unión por la Patria, Provincias Unidas, la Coalición Cívica, Encuentro Federal, el Frente de Izquierda y diputados vinculados con distintos gobernadores. El pedido reunió las firmas de 49 legisladores.

Uno de los principales objetivos es emplazar a las comisiones que tienen bajo análisis alrededor de 50 proyectos relacionados con el endeudamiento familiar. El temario contempla también la extensión por un año de la emergencia en discapacidad.

El emplazamiento resulta clave para la oposición porque permitiría establecer días y horarios de reunión para las comisiones y fijar una fecha límite para la firma de los dictámenes. La reunión informativa convocada por el oficialismo, en cambio, permite iniciar la discusión pero no establece plazos para que las iniciativas lleguen al recinto.

Además, buena parte de los proyectos fueron girados a dos o tres comisiones, por lo que desde la oposición consideran que su tratamiento únicamente en Finanzas no garantiza avances concretos.

El diputado de Provincias Unidas Pablo Juliano calificó la convocatoria oficialista como una “jugada distractiva” y una “cortina de humo”, al considerar que las diferentes comisiones involucradas deberían trabajar conjuntamente y establecer un cronograma para alcanzar un dictamen.

Su compañero de bloque Esteban Paulón sostuvo, por su parte, que “la única garantía de avanzar hacia un dictamen es ratificando la convocatoria a sesión especial”.

La principal incógnita pasa ahora por el comportamiento de los diputados vinculados con los gobernadores de Misiones, Catamarca, Salta, Jujuy, Tucumán, Chubut, Neuquén, Córdoba y Santa Fe.

Algunos legisladores dialoguistas comenzaron a poner en duda su participación en la sesión especial luego de conocerse la convocatoria de Finanzas. Desde los sectores opositores más duros, sin embargo, insisten en que la reunión informativa y el emplazamiento de las comisiones son mecanismos diferentes y aseguran que mantendrán la convocatoria.

En el centro de la discusión se encuentran más de 50 iniciativas que buscan brindar respuestas ante el crecimiento de la mora de las familias con bancos, tarjetas de crédito, entidades financieras y billeteras virtuales.

Entre las propuestas que comenzaron a circular aparecen la condonación de al menos el 50% de los intereses punitorios, la implementación de planes especiales de cuotas y la declaración de una emergencia financiera.

La oposición deberá ahora alcanzar acuerdos entre los diferentes bloques para elaborar una propuesta común que reúna los votos necesarios. Para eso se prevé la conformación de mesas de trabajo con equipos técnicos durante los próximos días.

Desde el Gobierno aseguran estar dispuestos a discutir el problema del endeudamiento, aunque rechazan una intervención generalizada del Estado sobre obligaciones entre privados. Dentro de LLA consideran que cualquier iniciativa debería diferenciar las situaciones de vulnerabilidad económica de aquellas deudas generadas por decisiones particulares de consumo.

Así, la reunión del 2 de septiembre será el primer movimiento de una pulseada legislativa que tendrá su instancia decisiva una semana después. El futuro de la sesión especial dependerá fundamentalmente de que la oposición logre conservar los respaldos de los bloques dialoguistas y alcance el quórum necesario para abrir el recinto.

La problemática del endeudamiento en la Argentina se ha consolidado como un tema central en la agenda económica actual. 

Durante su participación en Plataforma Magazine, programa que se emite por Eco TV y Tandil FM 104.1, el especialista en educación financiera, Javier Ibañez, advirtió sobre la necesidad de abordar este fenómeno con herramientas concretas y una mayor conciencia sobre el manejo del dinero. 

Según el analista, si bien el endeudamiento es un problema estructural, la facilidad de acceso al crédito a través de plataformas digitales ha profundizado la crisis en diversos sectores de la sociedad.

Uno de los puntos más críticos señalados por Ibañez “es la proliferación de las apuestas online”. El especialista destacó que “el acceso a estas plataformas desde dispositivos móviles ha facilitado el crecimiento de la ludopatía, incluso en edades tempranas”. 

El trader explicó que “la inmediatez de estas aplicaciones, sumada a la posibilidad de obtener préstamos instantáneos dentro de las mismas plataformas o mediante billeteras virtuales, crea un círculo vicioso de difícil salida para quienes no cuentan con una formación financiera sólida”.

En este punto refirió que el segmento etario más afectado por esta tendencia “es el de los jóvenes de 18 a 24 años”. 

De acuerdo con el análisis, Ibañez expresó que este grupo poblacional “suele carecer de una relación de dependencia laboral estable y, en muchos casos, no posee la experiencia necesaria para dimensionar las consecuencias de tomar deuda sin capacidad de repago”. 

“A diferencia de los adultos mayores, quienes suelen mostrar una mayor cautela en el gasto pese a percibir jubilaciones reducidas, los jóvenes se ven expuestos a una oferta crediticia agresiva que no siempre informa con claridad sobre los intereses y las condiciones de devolución”, refirió.

Ante este escenario, Ibañez brindó recomendaciones prácticas para quienes buscan sanear sus finanzas. “El primer paso fundamental es la comunicación directa con las entidades bancarias”. 

El especialista sugirió “acercarse a los bancos para buscar alternativas de refinanciación, como la obtención de cuotas fijas que permitan reemplazar los pagos mínimos de las tarjetas de crédito, los cuales suelen ser una trampa financiera debido a los altos costos de financiación”.

El especialista en educación financiera enfatizó que la voluntad de pago es el activo más importante del deudor. “Al presentarse ante una entidad, es necesario demostrar una intención real de cumplir con las obligaciones”, destacó. 

Sin embargo, advirtió que “esta solución conlleva un compromiso personal: la necesidad de ponerse incómodo y restringir el uso de tarjetas de crédito o gastos superfluos hasta lograr estabilizar la situación económica. La disciplina es, en este sentido, el pilar fundamental para evitar caer nuevamente en el ciclo de la deuda”, subrayó.

Para aquellos trabajadores que se encuentran en la informalidad y no perciben un ingreso fijo mensual, el consejo de Javier Ibañez es “destinar al menos el 10 por ciento de cualquier entrada de dinero al pago de pasivos”. 

El especialista fue tajante al desestimar consejos que circulan en redes sociales sobre el no pago de deudas bajo la premisa de que las mismas prescriben con el tiempo. 

Según el especialista, “este tipo de recomendaciones carecen de rigor y atentan contra la salud financiera a largo plazo de cualquier individuo”.

Ibañez concluyó que la educación financiera “debe ser una prioridad para evitar que el endeudamiento se convierta en un lastre permanente”. 

La gestión responsable, el conocimiento de las herramientas disponibles y la capacidad de decir no ante la tentación del crédito fácil son, según el especialista en educación financiera, “las claves para recuperar el control sobre la economía personal en un contexto de alta incertidumbre”, concluyó.